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保险名词解释:现金价值

时间:2020-08-27 13:28:53  来源:  作者:

徐女士2018年在某保险公司给儿子买了一份重疾险,2年一共交了6000多元。

由于当时投保匆忙,选错了产品,现在想要退保,保险公司给她的答复是,根据这款产品现金价值表的标准,只能退还2000多元。

徐女士表示难以接受:我交了这么多保费,又没出险,为什么只能退回这么点钱?还说退保只能退回现金价值!

现金价值到底是什么?您知道多少?今天就为大家详细解析这个重要的保险名词。

主要内容如下:

什么是保单的现金价值?

哪些保险有现金价值?

现金价值怎么计算?

现金价值有什么用处?

【什么是保单的现金价值】

保单现金价值又称解约退还金或退保价值,是指被保险人要求解约或退保时,保险公司应该返还的金额。简单来说,现金价值就是退保后能够拿到的金额

很多人不理解,为什么退保时不能退回本金,而是退回本金的现金价值。

原因如下:

保险公司不是银行,保险不是储蓄。

到银行存款存多少就能拿多少,而保险在没有风险时是储蓄,是用来规避风险的,发生风险时,则要赔偿给客户十倍甚至百倍的赔偿金。

一经承保,即便没有出险,保险公司一样要承担相应的风险,这个风险也是一种消费。

举例:假如你请了一个保镖保护你的安全,而你一直都平安无事,并不代表你不需要付给保镖的工资。

此外,除风险成本外,保险公司的人员成本、管理成本等也会分摊到每一张保单上面。

【哪些保单有现金价值】

现金价值是具有储蓄性质的人身保险产品独有的。一般来说,重疾险、两全险、定期寿险等险种都具有现金价值。

保终身的产品,缴费时间越长,累积的现金价值越高,现金价值呈指数递增,相反则越低。

保定期的产品,如保至70岁的定期重疾险、定期寿险,现金价值在保障期结束时会降为零,现金价值呈一个抛物线的形状。

被保险人年轻时,死亡概率低,投保人缴的保费比实际需要的多,多交的保费将由保险公司逐年积累。

随着被保人年龄的增加,死亡的概率也会增加,投保人缴的保费不足以支付当期赔款,不足部分将由被保险人年轻时多缴的保费来弥补。

短期的意外险、医疗险、家财险等,一般不具有现金价值。

【现金价值怎么计算】

现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息

现在回到文章开头,徐女士的疑问,也就一目了然了。

需要注意的是,每家保险公司对不同产品的设置,现金价值也会有所区别。

某重疾险的现金价值展示图

保险名词解释:现金价值

【现金价值有什么用处】

保单贷款

保险合同就是钱,当投保人需要用钱又不想退保的时候,可以看看保单合同的现金价值表,很多保单是可以申请保单质押贷款的。

能贷到多少钱,就是取决于保单的现金价值。

一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80%,目前大部分保险公司的贷款期限不超过6个月,贷款利率由保险公司决定,一般与同期银行贷款利率持平。

举例:许先生购买了一份50万的重疾险,最近,因资金周转不灵,他想拿这份保险办理质押贷款缓解困难,他保单的现金价值是50000元,保险公司的贷款利率是5%,许先生最高可以贷款4万元。

减额缴清

当投保人不想继续缴纳保费,但又不不想失去保单的保障,这时候可以将当前保单所具有的现金价值一次性抵交保费,同时保额要根据现价多少进行降低

比如,一份100万的保险,每年交2万多,交了3年不想交了,退保又不舍得,可以申请减额交清,以后不用交钱,把已交过的保费均摊到后面,100万保额缩水到10万(以实际为准),保障继续有效。

退保

文章开头的徐女士觉得选错了保险想退保,她退回的钱就是现金价值,这是现金价值最常见的用途。

一旦退保,保单的现金价值退还给投保人,同时保险合同终止

另外,如果在没有办法继续为保单续费时,保单的现金价值也有其他的作用,比如自动垫付,使得保单继续生效,来保证被保险人的利益不受损失。

看到这里,相信大家对现金价值已经有所了解了。保险作为风险管理的工具,在规避风险的同时,更是爱与责任的体现。



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