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贷款的“7种”还款方式

时间:2021-03-04 17:32:44  来源:今日头条  作者:江城刘宇龙

一、等额本息

刘宇龙:贷款的“7种”还款方式

 

等额本息较常见的一款标准型还款方式,很多人应该比较熟悉,大部分的购房按揭贷款也是选择的这种还款方式。

等额本息的每月还款是固定额,每期还款包含一部分本金和当月剩余本金的利息,每月还款本金是逐月增加,利息是逐月减少,息随本减。

在等额本息整个还款周期,前半个周期,本金还的少,利息还的多。这就是为什么有很多人说,如果贷款都还了一半了,就没必要申请提前结清贷款了,因为即便提前结清,结清的大部分都是本金而已,该还的利息差不多都还了,还不如把资金留下来做些理财或是投资。

计算公式:每月利息=剩余本金*月利息

二、 等本等息

刘宇龙:贷款的“7种”还款方式

 

等额本息这种还款方式,很多朋友没有听说过,但是却有很多贷款的朋友经历过,一般来讲很多信用类贷款都是采用的这种还款方式。这也是今天主要讲的。

上图所述:每月还款额是固定不变的,很多人就会误以为这就是等额本息,事实并非如此,因为等本等息虽然每月还款额是固定不变的,但每个月的归还的本金与利息也是不变的,与等额本息有本质区别。

阿龙举例说明:
上面那位朋友贷款10万,月息1.5%,就是采用的等本等息来还 的。月还本金=10万/36期=2777元月利息:10万*1.5%=1500元每月总还款额:2777+1500=4277元。但是等本等息,每个月的利息并不会随着本金的减少而减少,就 算到最后一期,本金仅剩2777元,但利息仍然是1500元,那么最 后 一个月利率=1500/2777=54.01%,跟月息1.5%相差甚 远。

这就是问题的所在了,很多非银机构一般采用的都是这种还款方式,而很多信贷员却把这种还款方式理解为等额本息,导致贷款客户无法区分,以至于很多人甚至没了解实际贷款成本而吃亏,甚至出现了个人债务危机。

再就是很多网贷甚至直接用日息来误导贷款的客户,例如日息万5(0.05%),月息就是1.5%,年化就是18%,那么就错了!

注:信用卡分期也是采用的等本等息还款方式,客户所说的月息0.75%,但是一般年化利率都有15%了。

计算公式:每月利息=初始贷款本金*月利率(真实年化利率如果不会算一般约为月利率*12*1.85)

 

三、等额本金

刘宇龙:贷款的“7种”还款方式

 

等额本金,这种还款方式很多业主应该比较熟悉,多出现于房贷。

等额本金,每月的还款额是逐月减少,因为每个月还款本金固定不变,但是利息还是逐月递减,所以本金与利息加起来,每月还款额就会逐月减少。

同样的年化利率,对于一些现阶段收入较高的人群,还款方式一般会选择等额本金,只要刚开始能承受月供即可。

因为利率是一样的,但是不同的还款方式,等额本金支出的利息相对少于等额本息,但是贷款初期等额本金月供压力大于等额本息。

同样是贷100,30年,年化利率4.9%

 

等额本息:月供5307.27元,总利息:910617.2元。

 

等额本金:首月月供6861.11元,总利息:737041.67元

相对比较:等额本金总利息要节省大概18万,但是刚开始月供压力大概多1500元。还到138期以后,月供才会低于等额本息月供5307,简单点理解就是前11年办的月供都要比等额本息月供高。

如果你比较精通理财,加上理财收益,那么等额本息最终还是比等额本金划算

那么具体如何选择还款方式,还是要根据自身的财务状态来决定,不要盲目追求利息高低。

计算公式:月利息=剩余本金*月利息

 

四、一年期先息厚本

刘宇龙:贷款的“7种”还款方式

 

先息后本,从字面上来理解也很清楚,就是先还利息,最后归还本金。

先息后本的还款方式常用于企业经营性抵押贷款,银行较少数的信用贷也会有这种还款方式。

如图所示:还款年限一年,比如贷款100万,月息0.38%。

如上图所述:还款期限一年,例如贷款100万,月息0.38%

那么前11个月,每月仅需支付利息3800元,不需要归还本金,最后一期还款为3800+本金100万元。

注:先息后本对资金的利用率相较于其它还款方式显然更高,所以很多在武汉自主经营的朋友在贷款时一般会盲目追求,但是一般还款年限为一年,而不像等额本息那样可做10年甚至20~30年,只适用于短期自己周转,对于一些长期投资就不是合适了,要综合考虑。

计算公式:月利率=贷款本金*月利率(因为贷款期间不用归还本金,所以每期本金按照初始本金计算)

 

五、非常规先息厚本

刘宇龙:贷款的“7种”还款方式

 

上述有讲过先息后本一般为一年期,一年到期则需归还全部本金,但是有少部分银行近几年推出了一种最新的先息后本还款方式,每年固定归本一定比例本金,利息逐年阶梯式递减。

例如贷款100万,某银行可做先息后本20年,每年不需要100%归还本金,每一年仅需要归还本金5%,相当于就是5万,刚好20年,每年归本一次100万刚好。

第一年的前11个月仅需支付利息,最后一个月支付当月利息以及5%的本金就可。

那么第二年,利息则会按照95万计算,月利息也减少,同样最后一个月归还5%本金。

这种还款方式就解决了一年期先息后本每年要归还全额本金的压力,又可将资金利用率最大化。

计算公式:月利率=贷款本金*月利率(因为不用还本金,所以每期本金按照初始金额来算,第二期本金减去归本本金)

六、分摊式还款

刘宇龙:贷款的“7种”还款方式

 

分摊式还款,也是近几年新推出的一种贷款还款方式,现出现于抵押贷款中。

为什么叫分摊式还款呢?

举个例子:

阿龙贷款100万,年化利率4.9%,10年的还款期限,但是每月月供分摊到20年。

例如按等额本息10年计算:每月还款为10557.74元,到120期就还清贷款。但是按照分摊20年计算:每月还款为6544.44元,但还到120期时,需要归还剩余本金:6198721元,在120期时就把贷款的剩余本金一次性归还。

月供按20年期来计算与10年期每月月供压力相较,就小了很多,但是还款年限还是10年,到期还剩余本金。

这种还款方式解决了中长期资金紧张的问题,既能够获得大额贷款资金,又不至于使近期月供压力过大。

市场上一般还有3年还款5年分摊,10年分摊等。

 

七、不规则还款

刘宇龙:贷款的“7种”还款方式

 

不规则还款,意思简而言之就是不同于以上6种还款方式,并且还款没有固定规律,比如有的贷款前几期月供特别高,然后后面区域平稳,有的前期还款80%以上都是利息,本金非常之少。

总之不规则还款一般是因为利益趋势和风险管控,使风险最小化,利益最大化,一般常出现于汽车抵押贷款和网贷。面对这种还款方式大家一定要慎重。

 

总之:我们在贷款时,在月利率相同的情况下,不同的还款方式,所付出利息差异是非常大的,有时甚至多出一倍。

想知道贷款的真实利率,我们可以通过贷款实际可支配本金,还款期数,总利息,利用IRR计算器来反推实际年化利率,如果年化利率高于36%,我们可以通过法律武器来维护自身权益。

同时,我们在贷款时,不要只关注利息,还款方式第一影响利息,第二影响我们后期怎么还款,要根据自己的财务结构来综合考虑,适合自己的才是最好的。

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