您当前的位置:首页 > 财经百科 > 理财

告别保本理财,看懂这些,小“韭菜”不再被骗

时间:2020-05-29 14:44:30  来源:  作者:
告别保本理财,看懂这些,小“韭菜”不再被骗

 

一想到理财,大家脑海里就会有这样的画面:

无风险工具,货币基金+国债逆回购=【黄金组合】!

低风险,低收益!稳!如银行定期存款,货币基金啥的。

高风险,高收益!浪!如炒股票、炒原油期货、比特币。。

那么,有没有风险低、收益高的选择呢!

要是放在2018年以前,银行保本理财你或许可以了解一下!

所谓保本,就是大家买银行的理财产品,你把钱交给银行投资,赚钱了大家一起分红!

万一没赚到钱怎么办?

理论上是不分,或者分少点。

不过理论归理论,银行理财产品还是要看口碑啊,要是不分钱,以后谁去买?

所以,就算没赚到钱,银行一般也会自掏腰包分红。

 

解说:

这种操作呢,就叫做刚性兑付。

 

说白了,就是产品到期了,银行必须还你本金和利息,不管投资环境有多差,有没有赚到钱……

你品,你细品。。

要是银行没赚到钱还要贴钱,时间长了吃不消啊,国家赶紧叫停了。

于是在2018年,中国资管新规“落地”:

01 资管新规2周年了,你真弄懂“它”了么?

资管产品不再承诺“保本保收益”。不知不觉,从发布至2020,资管新规已经2周年了。

今天再给大家划个重点:资管新规带来的最大影响是,

银行理财要打破刚性兑付,向净值化转型,投资者要自负盈亏。

说到资产新规,既然叫“新规”,那旧规是什么呢?

复利姐再给你敲个小黑板:

在2018年4月27日的新规文件发布之前,所有关于资管的监管文件我们都可以把它叫做旧规,加起来差不多有500多页。

而在此之前,基金、私募基金、券商、银行、保险都“各自为政”,他们在各自的金融领域规范允许下,做着相对应的资管业务。

虽然各干各的,但是在实操过程中大家还是有了一些业务交叉。

比如,有一个业务银行不能做,但它掌握着客户源,而这项业务正好是私募基金的拿手好戏,那这时候双方就会通过共同开发产品的方式进行合作。

不过,这样的合作业务比想象中的要更复杂,甚至会出现一些难于把控的风险。

为什么要设立资管新规呢?

政策是这么解释的:

当下,资管业务在满足居民财富管理需求、增强金融机构盈利能力、优化社会融资结构等方面发挥了积极作用。

 

但是,由于同类资管业务的监管规则和标准不一致,导致监管套利活动频繁,一些产品多层嵌套,风险底数不清,资金池模式蕴含流动性风险,刚性兑付普遍,在正规金融体系之外形成监管不足的影子银行,一定程度上干扰了宏观调控,加剧了风险的跨行业、跨市场传递。

所以,2018年4月资管新规来了,它所涉及的投资项目包括你熟悉的公募基金、银行理财、保险理财、券商理财,还有高净值朋友接触的信托、私募基金等等这些产品,而这些都受2018年下发的资管新规约束。

资管新规在某种程度上也是为了规避这种钻监管空子的跨类别操作,目的是对资管业务进行统一监管和规范。

02 最大的影响:告别保本理财!

预期收益将向净值型产品转型

告别保本理财,看懂这些,小“韭菜”不再被骗

 

净值型理财产品出台的背景

2018年资管新规后,银行理财产品被叫停。

随后,在2019年底兴起的一批理财子公司可以继续销售银行理财产品

资管新规要求,银行理财产品2020年就要完成净值化产品转型,也就意味着保本理财基本告别江湖。

目前,距离资管新规过渡期结束时点也已不足8个月,目前的商业银行正在不断消化存量资产,不符合新规的理财产品逐步退出舞台。

3分钟看懂,什么是净值型理财产品

所谓的净值管理就像是基金一样,以净值和份额的方式,来计算收益率。就是的收益计算依据成本净值,购买产品时收益不再固定。你可以定期看到理财的净值。

图:上市银行净值型产品占比持续提升

(数据来源:wind)


告别保本理财,看懂这些,小“韭菜”不再被骗

 

作为投资者,我们必须对当前的银行理财子公司和“净值型”理财产品加深了解,以免“踩坑”。

 

★理财子公司一大看点是产品全面净值化。

 

“资管新规”规定,银行理财产品不得承诺保本保收益。开业的理财子公司推出的产品全面净值化,不再是“保本理财”。

图:2017年资管新规(征求意见稿)以来银行理财变革史——

领头银行理财子公司获批筹建和开业时间点(来源:wind)

告别保本理财,看懂这些,小“韭菜”不再被骗

 

★净值型产品有什么特点?

 

净值型理财产品与开放式基金类似,为开放式、非保本浮动收益型理财产品,没有预期收益,没有投资期限。

 

净值型产品最快T+1 到账。产品每周或者每月开放,用户在开放期内可以进行申购赎回等操作。注意,申赎也是有费用产生的。

 

★净值型产品意味着更大风险吗?

 

净值计算并不意味着风险:

 

很多人都会有种错觉,以为用净值来计数的产品风险就很高。但事实上,像公募基金产品一样,一些用净值来计数的理财产品还是很稳健的,而且收益也不错。

 

★净值型产品还有一个好处:可以算出投资理财产品的过往收益率

 

净值型产品不再有“预期年化收益率”,投资者如果要将其与“预期收益型”产品进行比较,就需要进行将产品历史净值转化为年化收益率的计算。

 

举个栗子:

净值型的理财产品刚成立时通常都是从1开始计数的,假设一款理财已经成立270天,最新的净值是1.05,那么,其年化收益率=(当前净值-初始净值)/初始净值/已成立天数×365天=(1.05-1)/1/270×365=6.759%。

再举个栗子:

 

你买了一个银行新发行的净值型理财,你购买的时候的净值是1,那么,你买了100万,就是买了100万的份额。

在运行的过程中,收益率的计算是根据净值情况的。假设一年以后到期,这个理财的净值是1.1,那么这一年下来,收益率就是10%;如果到期的时候净值是0.9的情况下,那收益率就是亏损10%。

★ 净值型理财产品都不保本,至于怎么划分净值型理财的风险等级?

PR1级产品都是现金管理类产品,即活期理财,

PR2级产品的底层资产大部分都是固收类资产,安全性较高,

PR3级产品可能会配置少量的权益类资产或金融衍生品,收益率波动会大一些,

PR4级和PR5级产品基本上都是权益类产品,风险很高,考验投资者的风险承受能力。

 


03 总结:

说白了这个资管新规,把传统的理财产品从银行里分出来,搞了一个公司(亲儿子)运作,以后买银行理财,就去找它。

不让保本理财了,我们可以找理财子公司子买“结构性存款”,固收+产品,分级理财!总之量大活好花样多,总有一款适合你!

虽然风险自担,但也不全是坏处,起码门槛更低、收益更灵活、操作更方便了嘛!以前银行理财产品5万元起购的,子公司理财的产品1元就能起购!

“哪个产品利息高?”“有一些确实很高!”“但投资者注意风险要自担喔!”

对于习惯预期收益率产品的投资者来说,净值型理财的劣势在于产品净值是不断波动的,投资者感觉心里没谱,但它有可能会获得更高的收益。

在放水继续和利率越来越低的年代, 金融产品也在不断变化创新,总之还是那一句,要看好钱袋子,就要让我们的思维和投资目光与时俱进,不能再停留在过去那一套保本收益的投资模式了!

 

今天分享的这些,不知道你看懂了没?可点收藏在看,慢慢消化!



Tags:理财   点击:()  评论:()
声明:本站部分内容及图片来自互联网,转载是出于传递更多信息之目的,内容观点仅代表作者本人,如有任何标注错误或版权侵犯请与我们联系(Email:2595517585@qq.com),我们将及时更正、删除,谢谢。
▌相关推荐
1.探索期(15-24岁)家庭形态以父母家庭为生活重心;理财活动求学深造、提高收入;投资工具活期、定期存款、基金定投;保险建议意外险、寿险。教育理财2.建立期(25-34岁)家庭形态以择偶...【详细内容】
2021-12-23  Tags: 理财  点击:(4)  评论:(0)  加入收藏
很多人都知道每年的这个时候是保险业的开门红时间,开门红就相当于是保险界的“双11”一样,在这个时间段就是各大保险公司销售理财险最火爆的阶段。这几天一直被各种大单喜报刷...【详细内容】
2021-12-23  Tags: 理财  点击:(4)  评论:(0)  加入收藏
最近,网叔在知乎上看到一个非常火的问题: “90后,刚工作2年,手上有7、8万现金,怎么通过投资理财,实现财富自由?”问题的关注人数将近1.5万,浏览量更是多达七百多万次。看到这么多人...【详细内容】
2021-12-21  Tags: 理财  点击:(6)  评论:(0)  加入收藏
最近有学员找怡心说:自己月入有8000多,老公月入有12000元,如何通过理财规划让自己的家庭资金进行合理安排,而且还能让家庭理财收益稳健提升呢? 理财就是理生活,想要把家庭里的财...【详细内容】
2021-12-20  Tags: 理财  点击:(6)  评论:(0)  加入收藏
银行理财产品真的、真的、真的不再保本了!12月31日,资管新规过渡期将迎来最后一天,保本理财产品也正式退出历史舞台,银行理财迎来“真”净值时代。这么买理财不“烧脑”银行理财...【详细内容】
2021-12-06  Tags: 理财  点击:(16)  评论:(0)  加入收藏
金融圈有一句名言: 富豪死于信托,中产死于银行理财,屌丝死于P2P。 要哆啦说,很多人却死于保险理财, 到底是理财险的坑太多容易掉?还是人太傻往里跳? 眼下互联网理财险下架潮流滚滚,...【详细内容】
2021-12-01  Tags: 理财  点击:(21)  评论:(0)  加入收藏
现代人脱离不了理财规划,个人理财已经俨然成为人生每个阶段生涯规划的必备知识。个人理财是一门必修的学问,是每个人一辈子无时无刻都需要学习和实践的技能。那么,什么是个人理...【详细内容】
2021-11-23  Tags: 理财  点击:(30)  评论:(0)  加入收藏
从去年开始,很多新发售的相机、镜头都在涨价,特别是畅销的型号,不仅价格飞涨,更是在市场上一机难求。到了今年,这种相机、镜头溢价销售情况不仅没有好转,反而变本加厉。很多新品一...【详细内容】
2021-11-10  Tags: 理财  点击:(24)  评论:(0)  加入收藏
高净值人群,也就是标准的私人银行客户群体,私人银行客户的标准——可投资金融资产一百万美元,即600万人民币以上的客户,这一标准也是国内银行中比较高的标准,招商银行...【详细内容】
2021-11-01  Tags: 理财  点击:(33)  评论:(0)  加入收藏
不想努力了,就买保本理财产品行吗?不行! 2021年是资管新规过渡期最后一年,银行保本理财产品已经进入清零倒计时。 《中国银行业理财市场半年报告(2021年上)》显示,截至6月末,保本型...【详细内容】
2021-10-28  Tags: 理财  点击:(48)  评论:(0)  加入收藏
▌简易百科推荐
如果公司有100万闲置资金,你是放在银行里等待可怜的利息,还是交给私募基金享受天天绿得发慌呢?又或者是借给别人从此坏账呢? 今天小柳就为拥有闲置资金的企业提供一种操作方案,不...【详细内容】
2021-12-27  柳哲节税    Tags:收益   点击:(2)  评论:(0)  加入收藏
结构性存款规模又降了。据央行最新数据统计显示,截至11月末,中资全国性银行结构性存款余额为18209.68亿元,中资中小型银行结构性存款余额为36419.35亿元,均比10月末有所下降。结...【详细内容】
2021-12-24  周到客户端    Tags:结构性存款   点击:(7)  评论:(0)  加入收藏
1.探索期(15-24岁)家庭形态以父母家庭为生活重心;理财活动求学深造、提高收入;投资工具活期、定期存款、基金定投;保险建议意外险、寿险。教育理财2.建立期(25-34岁)家庭形态以择偶...【详细内容】
2021-12-23  一个畅想    Tags:理财   点击:(4)  评论:(0)  加入收藏
最近,网叔在知乎上看到一个非常火的问题: “90后,刚工作2年,手上有7、8万现金,怎么通过投资理财,实现财富自由?”问题的关注人数将近1.5万,浏览量更是多达七百多万次。看到这么多人...【详细内容】
2021-12-21  网叔点财    Tags:理财   点击:(6)  评论:(0)  加入收藏
最近有学员找怡心说:自己月入有8000多,老公月入有12000元,如何通过理财规划让自己的家庭资金进行合理安排,而且还能让家庭理财收益稳健提升呢? 理财就是理生活,想要把家庭里的财...【详细内容】
2021-12-20  怡心寻财    Tags:理财   点击:(6)  评论:(0)  加入收藏
虽说工作能让我们获得满足感和成就感,但绝大多数人工作,更多还是为了“钱”字罢了。如果兜里有足够多的钱,想必会有很多人离职。 那些所谓靠工作获得的满足感以及成就感,也早已...【详细内容】
2021-12-15  大金牛财经    Tags:利息   点击:(15)  评论:(0)  加入收藏
又到一年年底,今年以来确实发生了不少事,尤其是2021年第七次人口普查结果显示我国老龄化问题严重。实际上,随着社会的进步,人们生活水平的提高,及人类医疗技术的增速发展,老龄化可...【详细内容】
2021-12-14  财经新知陆新之    Tags:财富规划   点击:(7)  评论:(0)  加入收藏
每个人手中重要的管理工具有两个:时间与金钱。 对大多数人来说,一天中重要的任务是将时间转化为财富,而重要的决策则是将时间在工作和追求快乐之间做分配。 为什么有些人时间...【详细内容】
2021-12-14  长江商学院    Tags:财富   点击:(5)  评论:(0)  加入收藏
大家好,我是很帅的狐狸今天我打算系统地聊聊资产配置 今儿我打算介绍一个超级无敌实用的资产配置框架。过去几年,我被问到最多的,可能是下面这一类问题—— 我有10...【详细内容】
2021-12-14  很帅的投资客    Tags:资产配置   点击:(8)  评论:(0)  加入收藏
银行理财产品真的、真的、真的不再保本了!12月31日,资管新规过渡期将迎来最后一天,保本理财产品也正式退出历史舞台,银行理财迎来“真”净值时代。这么买理财不“烧脑”银行理财...【详细内容】
2021-12-06    金融界  Tags:保本理财   点击:(16)  评论:(0)  加入收藏
最新更新
栏目热门
栏目头条