你的财务状况是否健康

大家都知道，人的身体分为健康，亚健康，不健康，但很少人关心自己的财务状况是否健康。人有疾病的时候，可以去医院检测出来，财务健康状况，是否能检测呢？其实是能的，今天给大家介绍几个检测自己财务状况的几个公式。

一、安全维度

安全维度分为应急能力、短期偿还能力，资产负债率、财务负担率、当年实际借款利率（平均负债利率）。

1、应急能力 ：指标=流动资产 / 日常必须月支出；（当前指标公式中，流动资产未计入定期存款，可酌情加入）。结果≥3，合格（流动资金够自己3个月的生活基本开销），3≤结果≤6，优秀（流动资金够自己6个月的生活基本开销），结果≥6，流动性过剩，资金没有得到充分利用。

这个具体呢也要分状况，如果你没有结婚生子，自己一个人，一人吃饱全家不饿，流动资金够你三个月的开销就够了，如果结婚生子了，个人觉着要有6个月流动资金，剩余的建议进行理财投资，钱生钱。如果你年事已高，那可能准备的要多点，以应对重疾，这个时候，也不建议进行投资，因为投资有风险，这个时候，以保守理财为主。

2、短期偿债能力：指标=流动资产 / 短期负债；（当前指标公式中，流动资产未计入定期存款，可酌情加入；短期负债用消费性负债衡量，可以根据实际情况调整；）结果<2，不合格，结果≥2，合格

其实偿还能力分为长期和短期，但是，长期的需要自己的各种长期规划结合，这个计算相对繁杂，我这直接略过。短期偿还能力呢，比如你流动资金为1000，你欠款500,1000/500 =2，那你的负债是不影响你生活的，如果你流动资金1000，你欠款2000,1000/2000 = 0.5，那你就要合理规划自己的负债了。

3、资产负债率：指标=总负债 / 总资产；结果≤50%~60%，合格结果>60%，压力过大

我想这个不用解释，你负债过高，负债率大于60%，如果欠款是借贷的借贷机构的钱，估计你应该再喝利息的苦水了

4、财务负担率：指标=（每月还款的本金+利息）/可支配收入；结果≤30%~40%，合格

，结果>40%，压力过大。

假如你因为一次剁手行为刷信用卡，刷了1万，然后只是最低还款1000（这个为了方便计算，随手写的，如果要对信用卡的计算清楚了解，看下我之前写的关于信用卡计算公式的文章），每月的利息应该是9000*5%=450，本金应该是9000，总计9450，假如你的工资是10000，你没有别的任何欠款，且没有车房别的任何压力，这10000你5000用于基本开销，那还有5000可支配收入，9450/5000 = 1.89，远大于40%，那你还会下次购物的时候冲动消费？

5、当年实际借款利率（平均负债利率）：指标=年实际利息支出/总借款额；结果≤8%-10%，合格。结果>10%，成本过高

这个也就不说了，因为每个人的情况不一样，而且，90后普遍欠款或存款少，余额宝，银行卡里的那点利息，十有八九不合格。

二、成长维度

成长维度分为储蓄能力，生息资产比例，投资回报率。

1、储蓄能力：指标=每月储蓄/每月收入(储蓄含房贷本金、基金定投等固定储蓄部分，剔除非经常收支影响），结果≥30%，储蓄率达标，结果<30%，继续努力。

计入你每月存5000，你每个月收入是10000（为了方便计算，没有考虑利息，其实收入也应该计入你的各种被动收入），5000/10000=0.5>30%，恭喜你优秀，不合格，想办法开源吧，你的资金量还不足以让你开心。

2、生息资产比例：指标=投资资产/ 总资产，结果≥50%，投资增值能力合格，结果<50%，继续努力

这个也不计算了，原因也是估计很多人是没投资的。有的可以直接自己算下，这个简单易懂

3、投资回报率：指标=每一年投资收益/ 总投资资产；

首先这个没有考虑通货膨胀，大家可以算下自己的年收益，看下通货膨胀率，比如，你投了10000元，假如买的货币基金，年收益是4%，但是当年通货膨胀率是8%，不好意思，你的收益没有跑赢人民币贬值的速度，需要考虑下合理投资。

其次，再算投资回报率。这个很好算，也不多说。

三、财富自由度

财富自由度：指标=被动收入/生活支出；结果<1，百分比表示自由度，如60%表明已经具备60%的财富自由度，结果>=1，实现基本财务自由，数字越大表明自由空间越大

这个简单了，反正就是你的被动收入能大于生活支出，说明你实现财务自由了，小于60%的，需要考虑下怎么又被动收入，这样，假如你失业了，不影响你生活。

好了，今天就说这么多，然后说一句，纯属个人的理解，具体的还要看每个人的情况，总之，无论怎么评估计算，先算出自己的财务状况如何，然后在列出具体改进的方案，早日做上高富帅，白富美，实现财务自由