当前，区块链技术在国内商业银行中的应用仍然处于应用探索阶段，但随着国内商业银行对此技术认识的深入，必然会有更多商业银行陆续使用区块链技术。

<<<中央银行数字货币运行框架

银行的竞争日趋激烈，要在市场上站稳脚跟，稳步发展，就必须要紧盯区块链技术的应用情况与发展势态，充分掌握国际和国内银行科技金融的情况，以便调整发展战略，及时采取有效的应对措施。研究应用区块链技术在商业银行中的应用具有现实意义。

中央银行数字货币的运行框架有两种模式：

①由中央银行直接面向公众发行数字货币。

②遵循传统的中央银行 - 商业银行二元模式。

在第一种情形下，中央银行直接面对全社会提供法定数字货币的发行、流通、维护服务；

第二种情形下则仍采用现行纸币发行流通模式，即由中央银行将数字货币发行至商业银行业务库，商业银行受中央银行委托向公众提供法定数字货币存取等服务，并与中央银行一起维护数字货币发行、流通体系的正常运行。

<<<银行与数字货币的“二元模式”

原型系统按二元模式的总体设计原则，将 CBDC（中央银行数字货币）的运行分为 3 层体系

①参与主体包括中央银行和商业银行，涉及 CBDC 的发行、回笼及在商业银行之间的转移，原型系统一期完成从中央银行到商业银行的闭环，即通过发行和回笼，CBDC 在中央银行的发行库和商业银行的银行库之间转移，整个社会的 CBDC 总量发生增加或减少的变化，并在机制上保证中央银行货币发行总量不变。

②是商业银行到个人或企业用户的 CBDC 存取，CBDC 在商业银行库和个人或企业的数字货币钱包之间转移；

③个人或企业用户之间的 CBDC 流通，CBDC 在个人或企业的数字货币钱包之间转移。

中央银行相关的中央银行数字货币原型系统和中央银行会计核算测试系统、参与原型实验的商业银行行内系统和作为 CBDC转移实验场景的数字票据交易平台。

中央银行数字货币原型系统包括以下部分。

（1）登记中心：记录 CBDC 的发行情况、CBDC 权属信息，完成 CBDC发行、转移和回笼全过程的登记。其主要功能组件包括发行登记、确权发布、确权查询网站应用、分布式账本服务几个部分。发行登记进行 CBDC 的发行、回笼过程及权属记录；确权发布将发行登记的权属信息进行脱敏后发布到CBDC 确权分布式账本中；确权查询网站为商业银行提供在线权属查询服务；分布式账本服务保证中央银行与商业银行 CBDC 权属信息的一致。

（2）认证中心：对 CBDC 用户身份信息进行集中管理，是系统安全的基础组件，也是可控匿名设计的重要环节。其主要功能包括认证管理和 CA 管理两部分，在原型系统一期提供机构验证和证书管理功能，未来可基于 IBC（Identity-based Cryptography，基于标识的密码技术）等技术构建对终端用户的认证支持。

（3）大数据分析中心：包括 KYC（Know Your Customer，充分了解你的客户）、AML（Anti Money Laundering，反洗钱）、支付行为分析、监管调控指标分析等功能，是 CBDC 风险控制及业务管控的基础，原型系统一期大数据分析中心功能暂不实现。

（4）CBDC 基础数据集：维护中央银行数字货币系统完整的数据资源，既包括 CBDC 发行、回笼等业务过程产生的数据，又包括转移过程中产生数据；并采用分布式账本服务进行权属信息登记实验，为 CBDC 发行登记业务、数据分析业务提供数据支撑。

（5）运行管理系统：提供整个中央银行数字货币原型系统运营过程中的配置、管理、监控等功能。

（6）中央银行数字货币系统前置：是商业银行接入中央银行数字货币原型系统的入口，提供商业银行核心业务系统与中央银行数字货币原型系统之间的信息转发服务，主要功能包括报文的接收、转发、签名、验签等。

（7）发行登记子系统分节点：是数字票据交易所与中央银行数字货币原型系统对接的入口，主要功能包括 CBDC 交易确认、与数字票据系统分布式账本的央行节点进行通信等操作。

（8）数字票据分布式账本中央银行节点：是中央银行数字货币原型系统在数字票据分布式账本的前置节点，发布 CBDC 智能合约，实现数字票据交易DVP（Delivery Versus Payment，券款对付）。

中央银行数字货币原型系统通过与中央银行会计核算测试系统对接，实现 CBDC 发行和回笼机制。商业银行与数字票据交易所是原型系统实验的重要参与方，其中，商业银行需对核心系统进行改造，建立其银行库和保存 CBDC，并与中央银行共同组建分布式账本登记 CBDC 权属信息。

在数字票据交易所的数字票据分布式账本中加入中央银行节点，从而实现 CBDC 与数字票据基于分布式账本的 DVP 交易。

从“商业二元模式”来说，带给银行的不仅仅是管理部门的便利，也给国家和人民带来了便利，同时又分担了数字货币发行流通的风险：

①更容易在现有货币运行框架下让法定数字货币逐步取代纸币，等于有了一个数字货币逐渐取代纸币的缓冲时间，这样就不会颠覆现有货币发行流通体系。

②可以调动商业银行积极性，共同参与法定数字货币发行流通，适当分散风险，加快服务创新。

③在二元模式下，中央银行负责数字货币的发行与验证监测，商业银行从中央银行申请到数字货币后，直接面向社会，负责提供数字货币流通服务与应用生态体系构建服务。

银行的竞争日趋激烈，要在市场上站稳脚跟，稳步发展，就必须要紧盯区块链技术的应用情况与发展势态，充分掌握国际和国内银行科技金融的情况，以便调整发展战略，及时采取有效的应对措施。研究应用区块链技术在商业银行中的应用具有现实意义。