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公积金是怎么用的?一看就懂的回答

时间:2020-05-12 16:26:50  来源:  作者:

文章来源:知乎

作者:鹏哥说房产

链接:https://www.zhihu.com/question/20450610/answer/840452004

 

我把大家懒得看、看不懂、不想看的公积金政策用大白话给解读一下,再看不懂的我去撞墙好了。

这篇文章主要包括公积金的政策解读,如何缴纳公积金,以及如何使用公积金贷款和取用等相关内容。

如果你是职场小白或者还未入职,亦或是自由职业创业者,都要知道公积金的相关政策,先马起来!


文章目录包括:

1、公积金到底是干嘛用的?

2、公积金用法之一:住房贷款

①贷款额度最高是多少?
②如何计算你的贷款额度?
③公积金查询方法是什么?
④需要交纳多少个月才能满额贷款?
⑤公积金贷款能省多少钱?

3、公积金用法之二:提取使用

①购房提取、偿还贷款
②租房提取、翻修提取
③公积金可以异地提取
④提取公积金余额会影响贷款额度吗?
⑤租房提取公积金具体方式

4、公积金断缴后有什么影响?

①公积金断缴影响贷款
②贷款后可以断缴公积金吗?
③自由职业者或创业者要缴公积金吗?

5、如果社保断缴会怎样?

①没落户的千万不要断缴社保
②已经落户的话社保可以断缴吗?

6、公积金网友问题精华集锦(必看)


1、公积金到底是干嘛用的?

公积金实际上是单位和个人共同缴纳的"蓄水池",这个大资金池是一个帮助大家共同买房的存款基金。你可以理解为公众共同拿出一部分钱来积存作为储蓄金,让大家买房的时候可以用上便宜的房贷。

事实上,这也是普通人能够接触到最便宜的贷款资金了。一定要好好利用自己的公积金贷款机会,这句话划重点!

公积金贷款的年限一般不超过30年,且贷款期限与申请人申请贷款时的年龄之和不超过70年,也就是说40岁之前的贷款基本都可以申请最长期限。当然最终的额度和期限要银行柜台审批。

对于广大年轻童鞋们来说,年限不是问题。

公积金的主要用途有两个,一个是公积金贷款业务,第二个是提取使用

先说公积金用途之一——贷款。

2、公积金用法之一:住房贷款

(1)贷款额度最高是多少?

北京是缴纳1年社保,增加10万公积金额度,最高是120万,需要交纳12年
(假设大学生22岁毕业,需要交纳到34岁,这个有点无力吐槽);
上海是个人最高额度50万,家庭贷款额度最高100万;
广州是个人最高额度60万,家庭贷款额度最高100万;
深圳个人的最高贷款额度是50万,家庭的额度是90万。

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部分城市有上浮

这四个地方也是中国住房均价最贵的四个城市,一套房子少说几百万,这些公积金贷款虽然解决不了大问题,但是有一些总比没有好,而且公积金贷款毕竟是福利,不要白不要。

(2)如何计算你的贷款额度?

计算方式一般有两种,根据你的缴存余额乘以系数,最后得到一个额度,但是不超过最高额度,有的地方是根据你缴存的月份累计数量乘以系数,也得到贷款额度,同样不超过最高额度。

①深圳公积金额度计算方法

以深圳为例,个人的最高额度是50万,普通公积金贷款额度是公积金账户额度之和的14倍,所以账户余额应该为35714元,这样就可以申请到最高额度50万了,再多交公积金不会影响额度。

公式是:公积金可贷额度=公积金账户余额*14

以我为例,我原来单位每个月给我缴纳1300多的公积金(其中包括我自己的一半),这样大概2年零3个月就够满额贷款。8300*8%*2=1328元。

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②广州的公积金额度计算方法

广州的计算方式有细微的区分,我写通用的方法,先看下计算公式:

贷款额度=账户余额*8+月缴存额*到退休年龄月数,下面的案例和讲解.

公积金是怎么用的?一看就懂的回答

 

以上面这个表格为例,假设你的账户余额已经有了20000元(已经工作了2年时间),每个月大概有1300的缴纳金额,今年29岁。

男性退休年龄是60岁,那么你到退休年龄的月数有372个月,月缴存额月数得到48.36万,账户余额8得到16万,两者相加为64.36万,那么最高不超过60万,说明你满足满额贷款的条件了。

如果有不懂的可以用这个表格来计算自己的可贷额度。

附:

北京的政策细则:北京住房公积金政策解读

上海的政策细则:上海住房公积金政策解读

广州的政策细则:个人住房公积金贷款政策解读

深圳的政策细则:深圳住房公积金贷款政策解读

(3)公积金查询方法是什么?

你可以通过支付宝——城市服务——公积金查询的方式来看自己的公积金余额。

要知道,你的公积金缴存基数和缴存比例是公司来确定的,一般国企、央企的基数和缴存比例高些,而中小型公司缴存比例低些,还可能给你按照深圳最低的工资标准2200来缴纳,那你就亏多了。

所以缴纳基数一定要跟用人单位确定好,不要被公司坑了哦。

(4)需要交纳多少个月才能满额贷款?

按照最新的深圳住房公积金缴存基数和缴存比例,深圳单位及职工的住房公积金缴存比例下限各为5%,上限各为12%。我们可以详细计算一下你所在的单位要缴纳多久,你才能够达到这样的水准。

下面这个表格是我自己整理出来的,可以依据自己的缴纳基数缴纳比例,来推算出你大概需要连续缴纳多少个月,才能够满额贷款。这里只是按照个人50万计算的,家庭的话可以自己去折算一下:

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从这个表格可以看到,如果你的缴纳工资和比例都很高的话,大概一年多的时间可以达到满额贷款的程度,对于深圳的同学来说是非常大的福利了。

其他的比例和工资标准你都可以进行对比,看看自己大概需要多少个月可以满额。

此外,连续三年以上未提取公积金的,贷款额度可以提高10%,也就是15.4倍,所以账户余额应该为32468元。这个具体的标准我就不再计算了。

一般来说,大厂的公积金缴存金额高,对同学们买房是一个不错的福利。

(5)公积金贷款能省多少钱?

当前公积金贷款利率:5年以下(含5年)2.75%;5年以上3.25%,这个5年期的利率真的很低了,考虑到现在每年通胀率大概是2%,可以说是很便宜的贷款了;

商贷基准年利率是4.9%,同样贷90万,30年期,等额本息。算下来纯商贷是每月月供4776元,公积金贷款是月供3917,每月少还860块。类似的算法可以用网上的房贷计算器,看看具体能省多少钱。

3、公积金用法之二:提取使用

除了公积金贷款外,你账户的公积金是可以进行提取的,主要的用途就有下面几种:

购房提取、租房提取、偿还贷款、建造翻修提取以及其他住房消费提取。

(1)购房提取、偿还贷款

如果你满足深圳的购房条件,并且也已经用了公积金贷款,同样可以提取公积金来每月还贷。买房的时候,如果申请的是组合贷款,那么等放款成功后,就可以办理一次性购房提取住房公积金的手续。

提取成功后,可以自由支配提取的资金。所以并不是你的公积金贷款用了就不能用账户余额了。你的钱还是你的钱。

(2)租房提取、翻修提取

具体的操作方法可以通过支付宝来做:支付宝的城市服务-公积金查提,可以办理自住提取,但是这个时候你是无法办理提取的,因为你的银行卡需要先和你的公积金绑定,绑定之后还需要在公积金页面进行预约。我当时绑定的是中信银行的卡。

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预约的方法是这样的:深圳的同学需要搜索粤省事小程序,登陆后点击这里面的公积金,然后需要人脸验证。再点击预约办理,选择离你较近的银行点进行办理公积金自助提取业务。这样你就可以在支付宝或者微信进行自助提取了。

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(3)公积金可以异地提取

现在公积金可以异地转移使用,住房公积金异地转移接续业务已全部可以通过平台办理,这让住房公积金在全国范围内实现了“账随人走,钱随账走”。

这个如果还有问题的话,要问当地的公积金管理中心如何操作,如果工作城市改变了,可以选择异地提取缴纳。

(4)提取公积金余额会影响贷款额度吗?

提取公积金之后会影响你的贷款额度,每个地区的公积金管理中心的政策不全相同,要看当地的政策。

因为深圳公积金额度的计算方式是按照账户余额乘以14倍,所以你提取了就会影响额度,这个可贷额度是综合评估的。

如果短期内没有购房的需求,是可以提取出来的,不过鹏哥不建议大家提取。

另外还有几种公积金的用途,其实都大同小异,关键在于提取了对你的账户有没有什么影响。我们来说说租房提取有什么影响。

(5)租房提取公积金具体方式

如果你有租房的压力,这部分公积金就是一个不错的租房费用,如果近期有购房需求的话,最好要保持公积金账户余额充足。

租房提取的具体的要求是:你可提取的额度=申请当月月应缴存额×65%×可提取月份。可提取月份为上次提取的次月至本次提取的月份数,若从未办理过提取业务,则为初始缴存月份至本次提取的月份数。

说简单点就是,一次也没有提取过的童鞋可提取的额度会大些,下次再提取的话,相隔的月份少了,可提取额度就少了。

自住办理的话是每个月可以提取一次,柜台办理的,每年可以办理两次。

鹏哥建议,如果已经使用了贷款,公积金余额充足的话,可以提取。

4、公积金断缴后有什么影响?

(1)公积金断缴影响贷款

公积金如果断缴了,对于你申请公积金贷款是有影响的。比如深圳要求公积金贷款要求连续足额缴纳6个月,并且在申请的时候处在缴纳状态,才能申请。

其他城市也基本是这样的要求,再次连续足额缴纳6个月才能够申请公积金贷款。上海是6个月,北京是12个月。

(2)贷款后可以断缴公积金吗?

如果公积金贷款额度已经申请下来了,公积金是可以断缴的,断缴不影响贷款额度,但是要保证公积金还款账户每月足额即可

不过这个是单位给职工的福利,一般不会断缴,毕竟是白给钱,公积金一般是要缴纳到退休。

如果想要再次使用公积金贷款,需要把之前的公积金贷款偿还完毕,再满足连续缴纳6个月或12个月,以及账户足额即可。每个人只能使用两次公积金贷款机会。

(3)自由职业者或创业者要缴公积金吗?

①近期不购房

如果你近期没有购房的打算,对于离职的你、自由职业者、创业者而言,可以暂时不缴纳。这个暂时只是会影响你的账户余额,如果已经达到满额贷款的条件就没关系了;

②近期准备购房

但是如果有购房的打算,你在申请前要保证账户足额,并且连续缴纳6个月或12个月,必要条件就这两个了,公积金贷款申请下来后,就可以不缴纳了。那么自己有单位的要用自己单位缴纳,没有单位的找代办缴纳即可。

注意,这是针对创业者(自由职业者)而言的,有些地方政策要求贷款后也得缴纳,有政策风险,具体城市具体分析。

5、如果社保断缴会怎样?

这里插一句,如果社保断缴会有什么影响呢?

(1)没落户的千万不要断缴社保

对于没有落户的同学来说,社保断缴的影响非常大,有些城市落户要求必须连续缴纳24个月或者60个月(北京)的社保才能落户,中间断缴补缴不算数的,补缴无效,补缴无效,补缴无效!

社保断缴对于购车、购房都有影响:

如果没有落户,在深圳汽车摇号需要连续缴纳24个月的基本医疗保险(不含补缴)的非本市户籍人员才有资格摇号。

如果没有落户,在深圳购房需要连续缴纳5年及以上的社保。如果落户则不受这个限制。

(2)已经落户的话社保可以断缴吗?

所以社保对于没有落户的人影响是非常大的,如果已经落户的话,社保的“刚性”影响稍微小一些,减少的是你的福利变少了;

此外如果审核贷款或者一些资质的话,还是看社保缴纳情况的,所以最好还是要连续缴纳。

附:个人、单位参加摇号申请增量指标-广东政务服务网



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