您当前的位置:首页 > 生活百科 > 房产

干货!一次让你弄懂房贷

时间:2020-12-11 15:18:41  来源:  作者:

关于房贷,还有很多人不太熟悉,熟悉的朋友可以跳过了,本文主要是写给不太明白的读者。

 

杠杆的魔力

 

很多人,特别是60,70,80年代的朋友,攒了半辈子的钱全款买了一套小房子,我们问他/她为什么不贷款,理由大概有两个:

 

一个是不想压力太大,怕以后还不上,我妈妈就是这样的一个人。另一个是觉得利息高,贷款100万,还完要还200万,不划算。

 

因此,也错失了房地产的完整红利。也因此错失了杠杆的带来的放大性收益。

 

很多人对于杠杆完全没有概念,总觉得有多少钱办多少事,这是基于你购买的产品是一个完全的消费品或消耗品,而对于有可能赚钱的投资和标的物,显然使用杠杆更有意义。

 

杠杆简单的讲就是通过房贷让手里的钱可以买到更大的房子,获得额外放大的收益,即银行那70%贷款带来的收益。

 

举例说明:

一套100平方米的房子,1万元一平方米,如果全款则需要支付100万元,当房价涨到2万的时候净利润为100万元左右。

 

而同样的价格,租个杠杆贷款购买,则可以拿100万买到330平方米的房子,当房价2万的时候,毛利则大概有560万,减去贷款230万,以及每月大约1.3万元,一年16万的房贷。实际330万减去每16万的年供,就是净利润。

 

这中间的差价有多大,不算不知道,一算吓一跳。

 

低到惊人的利息

 

相对于攒钱全款买房,许多人甚至向亲戚朋友高息借款几十万也不愿意欠银行的房贷,理由是银行的利息高,但银行的利息真的高么?

 

大多数人都存在这么一个误区,实际上银行的利息低到惊人。

 

因为房贷的利息是根据余额发生实际利息,是浮动的,而非像信用卡一样,收取固定比例利息,从始至终每月相同。

 

这就让许多人,因为房贷对外公布的利息数字,错以为房贷的利息高

 

还有很多人则是因为利息总额高,就认为房贷利息高,殊不知如果换成别的借贷方式,真正借贷30年,利息甚至要高一倍。

 

我举个例子:

 

贷款100万元,按照各首套5.05%的利率来算,总支付利息943573元,那么每年利息31452元,也就是每年每一万元利息只有314块钱。

 

而信用卡分期1万元,按照招商银行打折后的优惠利率月息0.66%来计算,每年的利息也要792元。更不用说有些分期要0.75%甚至更高的利息。

 

而之所以利率5.05%最终每年每万只有300块钱的利息,正是因为房贷的利息是根据欠款余额不断降低的。

 

而信用卡的固定利率,所以大多数房贷的利率要比信用卡低一倍还多。

 

可以说,房贷是普通人能接到的成本最低的大额资金。

 

啥是利率上浮?

 

众所周知,现在不少城市都出现了利率上浮。

 

很多人搞不清楚上浮是怎么回事,其实就是以对外公布的lpr为基准利率,即4.65%。

 

结合各地不同程度的加点来作为最终的利率,每一个加点实际相当月增加或减少0.01%,即如果是加点35,最终的利率就是4.65%+0.35%=5%

 

而一旦LPR的基准发生变化,以上边的为例,那么你的贷款利率就会变为:新的基准利率+0.35%=新的最终利率。

 

+0.35%这个数字是不会变化的。

 

这两年,很多城市都达到了五点多,甚至是六,这也让不少人特别担心因此少赚很多钱,多付出了很多利息。

 

其实大可不必过于焦虑,以100万为例,贷款利率5%时的月供为5368元,而贷款利率6%的时候,每月月供是5995元。

 

这中间高达1%的利率差,实际造成的每月还款额度只有600多块钱,一年也不过7000块钱。

 

按照国内居民平均8年左右的平均换房周期,总的差额也就五万块钱,如果你因为这个利息错过了一个上涨周期,那就真都不是几万块钱的损失了,更何况是平摊到每月。

 

其他贷款知识

 

1 有很多人会问,我刚毕业,贷款能贷多少钱?都需要看什么?

 

关于贷款的额度,其实跟你毕业多久毫无关系。银行看的是房子的总价和你的收入水平。

 

比如大多数城市银行对于房贷的要求都是,首套可贷款70%,而二套不超过60%,不少城市这个数字也会随着自己城市的政策有所差异,但这个首套70%和二套60%是上限。

 

也就是说,你不管买多好的房子、多差的房子,你的收入多少,你最多也只能贷款70%和60%。

 

在此前提下,银行会根据你的收入情况,来判定是否给你贷款到这么多钱,比如你的月供计算完有每月1万块钱,而你的收入也就一万块钱出头,银行是肯定不会贷款给你的。

 

银行会要求你的每个月收入流水达到月供的2倍以上,有的银行要求2.5倍以上,并且很多时候也会要求这个2倍以上,是基于此次的房贷叠加其他的房贷或者车贷之类的贷款之后,再乘以两倍。

 

2 公寓的贷款跟住宅的贷款是两种体系

 

公寓的贷款不占住宅贷款的首套名额,但是公寓的贷款只能贷款10年,并且首付50.

 

3 房贷全国联网

 

很多城市对于首套的要求除了本地没房,还要求无贷款记录,所以要珍惜首次的贷款资格,因为就算还清了原来的贷款,也是有贷款记录的。

 

4 目前的征信系统已经非常完善

 

很多你想不到的信息会出现在征信报告中,比如有些人因为酒驾被扣12分就出现在了征信中,这也会成为某些银行拒贷的原因,所以一定要遵纪守法保护好自己的征信,避免因为一些跟房子没关系的原因导致住宅拒贷。

 

另一方面,买房之前一定要查好征信,避免下完定金首付之后被银行拒贷,如果因为拒贷无法补足全款买房,开发商大概率要收不少的违约金,到时候会非常的被动,进退两难。



Tags:房贷   点击:()  评论:()
声明:本站部分内容来自互联网,转载是出于传递更多信息之目的,内容观点仅代表作者本人,如有任何标注错误或版权侵犯请与我们联系,我们将及时更正、删除,谢谢。
▌相关评论
发表评论 共有条评论
用户名: 密码:
验证码: 匿名发表
▌相关推荐
关于房贷,还有很多人不太熟悉,熟悉的朋友可以跳过了,本文主要是写给不太明白的读者。 杠杆的魔力 很多人,特别是60,70,80年代的朋友,攒了半辈子的钱全款买了一套小房子,我们问他/...【详细内容】
2020-12-11   房贷  点击:(0)  评论:(0)  加入收藏
首先因为自己的购房经历有对利率计算方式有一定程度的研究,第二身边小伙伴经常问到我这个问题,故此在这分享心得。第一,等额本息和等额本金原则上对你的利率并无影响,可以简单的...【详细内容】
2020-12-02   房贷  点击:(5)  评论:(0)  加入收藏
随着房价的逐步上涨,办理住房贷款的用户数量也在不断增加。然而,由于住房贷款的严格要求,符合贷款条件的用户很少,导致了很多贷款申请被拒的情况。那么,如果按揭被拒绝,该怎么做...【详细内容】
2020-11-11   房贷  点击:(9)  评论:(0)  加入收藏
买房贷款50万,是等额本金还是等额本息?贷款10年还是30年划算?先了解这之间的区别和自己的还款能力多方面考虑。等额本金。指在购房贷款的还款期内,把贷款本金总额等分,贷款利息...【详细内容】
2020-11-02   房贷  点击:(5)  评论:(0)  加入收藏
房贷40万已还6年,剩32万本金,提前还款划算吗?贷款40万元,假设贷款期限为20年,房贷利率5.2%,月供2684.22元。过去六年共计还款193263元,其中本金80145元,占比41%;其中利息为113118元,...【详细内容】
2020-10-29   房贷  点击:(5)  评论:(0)  加入收藏
 最新一期的贷款市场报价利率(LPR)结果21号已经出炉:1年期LPR为3.85%,5年期LPR仍然维持4.65%。我算了一下,加上9月份,5年期LPR已经整整半年没有调整,此前5年期LPR利率走低的预期...【详细内容】
2020-09-23   房贷  点击:(8)  评论:(0)  加入收藏
一、如何查询信用报告?如果信息主体想了解自己的信用报告,可以每年免费两次向征信机构查询自己的信用报告。广州的居民就可以持身份证等有效证件,向中国人民银行广州分行提交...【详细内容】
2020-08-21   房贷  点击:(14)  评论:(0)  加入收藏
房贷申请要提供个人银行流水账单给银行,这流水账单可以看出借贷人的收入情况,也是作为还款能力的参考,那么房贷申请是看多久的银行流水?房贷申请是看半年的流水,如果没有打卡工资...【详细内容】
2020-08-20   房贷  点击:(9)  评论:(0)  加入收藏
在21世纪,花呗可以称之为是大家最喜欢的贷款产品之一了,随着借贷消费的流行,个人信用报告的相关话题也不断被公众提及。近日,花呗即将接入征信系统(部分用户使用的支付宝“蚂蚁花...【详细内容】
2020-08-19   房贷  点击:(15)  评论:(0)  加入收藏
终于不用纠结了!8月12日,工行、农行、中行、建行、邮储银行都发布公告称,将于8月25日起,将符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款,批量转换为贷款市场报价利率(LPR)定价。也就是...【详细内容】
2020-08-18   房贷  点击:(16)  评论:(0)  加入收藏
8月12日,中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、中国邮政储蓄银行等五家国有大行均发布公告称,将于8月25日起,对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人...【详细内容】
2020-08-17   房贷  点击:(3)  评论:(0)  加入收藏
人们开始买房的时候,可能由于资金压力大,会选择贷款,贷款一般有等额本息和等额本金两种方式,不同的人会选择适合自己的一种贷款方式。等以后手里有钱了,就会有提前还款的冲动。其...【详细内容】
2020-08-17   房贷  点击:(6)  评论:(0)  加入收藏
房贷利率5.39%,还有28年,选择固定利率还是LPR浮动利率比较好?笔者先说答案,建议选择LPR浮动利率,原因下面来阐述。1、在什么情况下选择固定利率是划算的?固定利率下的房贷利率公式...【详细内容】
2020-08-15   房贷  点击:(5)  评论:(0)  加入收藏
据统计调查,我国有负债的家庭占比为56.5%,其中房贷占家庭总负债的75.9%。高负债率、高房贷是一种较为普遍现象。家庭房贷占比工资多少合适呢?理论上以不超过50%为宜,建议控制在...【详细内容】
2020-08-14   房贷  点击:(8)  评论:(0)  加入收藏
很多人都认为,只有征信上体现了逾期,才会被银行拒绝房贷车贷。于是很多人都出现了一种情况,那就是有很多负债,但是始终坚持还最低或者刷某种卡机来“倒卡”,以达到“不逾期”的目...【详细内容】
2020-08-13   房贷  点击:(6)  评论:(0)  加入收藏
个人房贷将统一转换为LPR定价工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和邮储银行8月12日均发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换LPR的公告》,公告均表示,将于...【详细内容】
2020-08-13   房贷  点击:(12)  评论:(0)  加入收藏
图源视觉中国今年,许多银行推出了面向个体工商户的低息抵押贷产品,“利率低至3.85%,最长可贷10年”等宣传标语出现在各大银行App和宣传海报上。于是,一些用户开始考虑:是否可以...【详细内容】
2020-08-12   房贷  点击:(7)  评论:(0)  加入收藏
抵押贷与按揭“倒挂”的奇特现象房贷的LPR政策风风火火的实行后,媒体津津乐道地核算着政策前后的月供差别。以北京地区为例,LPR后,二套房贷款者,每100万月供增加了12元,相当于少...【详细内容】
2020-08-11   房贷  点击:(6)  评论:(0)  加入收藏
“首套房贷6.125%,二套6.272%”。此前传闻8月份房贷利息将上涨的消息,已经在二手房市场有所体现。最近,我们接到不少购房者咨询房贷利率问题,购房妹多方打探,准确的信息是房贷利...【详细内容】
2020-08-11   房贷  点击:(10)  评论:(0)  加入收藏
着社会经济的发展,越来越多人选择贷款买房,大家最关心的问题还是房贷利率,毕竟一点小变动对房贷成本的影响是很大的,今天我们就来介绍一下,买房的话,房贷利率是多少?该怎么计算?  ...【详细内容】
2020-08-10   房贷  点击:(8)  评论:(0)  加入收藏
最新更新
栏目热门
栏目头条