消费分期，是坑还是福利？别傻傻被骗了

友人很喜欢分期，还屁颠颠说是理财，真是个大傻子，被人卖了还帮人数钱的。

10万块，分12期，每月手续费600块，差不多是0.6%。

一年的话0.6%*12=7.2%，不到8个点，随便买点理财产品就回来了，买股票收益更高。

难道真是这样嘛？

表面确实很诱惑人，可真实的利率呢？算一下就知道了。

如果是借十万，利息7200块，一年后到期还本付息。

年化利率确实是7200/100000=7.2%，这样算貌似没毛病，可这10万是你一直占用，到期全部偿还，没有中间商赚差价。

然而银行这个眉清目秀的家伙，并不是这样。

信用卡分期，每月都要还一部分借款和利息，后面的月份其实并没有占用10万的资金。

借款10万，分十二期，月利0.6%，每月需要还的本金是10万除以12个月，大约是8333元，再加上每月600的手续费，一共是8933。

假设1月1号分期，2月1号还第一笔，那1月1号到2月1号之间占用的资金是10万块，但是2月1号还了第一笔之后，2月1号到3月1号占用的资金要减去还的钱，也就是100000-8933=91067。

为了方便计算从刷卡到还款多加一个30天的账期，所以第一行的10万，占用天数是61天，这里的累计占用资金，是拿资金金额乘以占用天数，比方1月1号到2月1号，占用资金10万，占用了31天，外加30天的账期，一共是61天那累计占用资金就是10万乘以61天。日均占用资金就是把每个时间段累计占用资金加起来，然后再除以总占用天数。

年化利率：7200/54385=13.2%！也就是说，我们本来以为的年化是0.6%*12=7.2%，实际上却接近两倍。

肯定有人迷了，那就简单点，对于等额本息这种贷款，实际利息大概就是表面年化乘以2倍。

如果想算分6期，18期，24期等等其它的实际年化利率，这里附上万能公式：实际年化利率＝（每期手续费费率×12）×2n÷（n＋1）（其中n为分期期数）

其实不光信用卡分期，所有的等额本息还款，都是一样的道理。

像车贷分期呀，分期购物啊，都是一样的。

大家千万不要被表面利率所迷惑！