低利率时代如何储蓄

今天和大家一起聊一聊利率下行这件事对我们的家庭的储蓄以及我们未来的财富到底有有什么样的规划

很多时候当我和普通朋友聊起利率越来越低，我们需要提升自己的理财能力和投资能力，有些朋友的第一反应是：你是不是要给我推荐保险储蓄险。

看到朋友或者客户有这样的反应，我其实挺理解，但是还是想说一下：保险本就是金融工具的一种，和我们银行的理财以及存款都是一样的

只是以前大家关注的更多的医疗、意外、重疾这些，并没有太多关注现金流的功能。

今天和一个客户聊保险储蓄，他说利率低那就是投资别的呗，不一样非要买保险产品

首先我为我这我客户表示很赞，起码他已经有意识到需要投资别的产品，没有把未来长期用的钱全部放在银行的理财账户里

我们先不聊保险的储蓄险，我们先单纯的从利率低的角度看，这件事对我们的家庭财富到底有什么样的变化呢？

在银行的理财产品打破刚兑，大额存单利率也仅只有2.9%左右，10年期国债3.5%左右，同时还要面临到期以后利率更低的风险

这种变化，对很多中高产以及有存款的家庭影响是很直接的，在通胀率2%-3%下，我们只是存在那的钱连最低的通胀率都跑不过

大概也是因为对通胀的焦虑，很多财富者才在这个时间寻觅更佳的理财渠道，开始关注投资，比如买房子、比如投资基金、比如投资股票、比如买机构的理财产品

也有一部分比较追求平稳，不敢做任何投资，所以继续把钱放在银行，但是内心却清晰知道这样的存钱方式并不是合理的，因为利息太少了。

在利率低的环境下，我还是忍不住想要告诉大家，未来的利率会更低，当利率只有2%都不到的情况下，我们又当如何规划存款的，是不是还是把钱存银行

前面我的客户说那就寻找更多投资机会，这里面是机会也是风险，风险在于，因为利率低，大家急迫的想要理财，想要投资

所以带着钱就杀进了股票、基金、房产，我很怕身边的朋友在做投资规划的时候是这样的方式，并不是这些金融工具不好，而是这种方式赚不到钱

经过身边的无数客户投资失败的案例，我想和朋友们说，我们无法赚到认知以外的钱，如果要做风险高投资回报率高的投资，需要做两点：

1、保持高度学习和深度学习，了解透彻投资产品的底层逻辑，让投资的每一笔钱明明白白

2、找到真正专业的人帮你打理资产，比如专业且品格好的股票经纪人、专业资深的房产经纪人等

如果没有做到以上两点，本身也非专业，建议谨慎带着钱冲进去，我们不做别人手里的那颗韭菜。

未来资本市场的机会一定是非常多的，家庭的财富稳健的是资产配置的平衡，在未来收益性机会多的情况下，我们想要更多收益

那我们需要先搭建好自己家庭的稳健财富体系，我们可以先把未来固定的支出先留出来，另外再做投资，就是不要把鸡蛋放在一个篮子里

那稳健的系统有什么？一个是我们的银行存款，比如大额存单，比如国债，或者是一些增值保值的房产，这些都可以，前面两个是属于短期资金规划

长期的可以放在保险储蓄险里，所以当我跟朋友们说到保险储蓄险，不是因为我只了解保险储蓄险，而是我了解所有金融工具，才知道保险作为储蓄金融工具是非常不错的家庭存钱工具

上面这个图，我们可以去任何一家银行，都不会找到这样的稳定的储蓄工具，当然银行本身也会给你推荐保险储蓄险，3.5%终身锁定的利率，按照未来的利率，这已经是非常佳的工具了。

利率低我们无法规避也无法逃离，只能换个金融工具去积累自己的财富。

把每一个金融工具用好，从现在开始搭建稳健的家庭财富系统，我相信不久的未来，你的财富会在一个健康、可持续下系统下逐渐增长

我们也许会低估1年的收益率，但是我们不能低估10年、20年、30年的收益率。