高利息诱惑下，我们把钱存在中小银行安全吗？

最近，全国银行利率普遍下调，为了获得高一点的利息收入，很多人开始将钱存到小银行。有些年轻人甚至不惜专门跑到外地去存钱，并在网上分享自己“特种兵式”存钱的攻略。那么，将大量资金存到小银行，到底有没有风险呢？

去年9月份，国有大行最先开始下调存款利率，到了今年二季度，很多中小银行也开始跟进降息，全国绝大多数中小银行的存款利率都明显下调。经过这一轮下调之后，1年期存款利率大概平均在1.7%左右，3年期和5年期存款利率平均在2.6%左右，也就是说，存款利率基本上都处于3%以下。

不过，在银行整体利率下调的背景下，还有个别小银行（主要以城商行为主）能够提供相对较高的利率，比如3年期的大额存单利率能够达到3%，5年期大额存单利率达到4%。在当前低利率背景下，还有哪些银行能够提供高利率，已经成为网上的热门攻略。这些小银行的大额存单让很多人趋之若鹜，不惜专门跨城去抢购。

在当前管理层鼓励利率下行的大环境之下，部分小银行依然高息揽储，其实存在一定的监管压力，所以这些银行并没有大张旗鼓公开宣传自身的高利率产品，产品信息只是在小范围内流传。加上城商行的跨区经营受到限制，互联网存款业务也在两年前被叫停，所以，这些城商行的存款产品基本上被局限于本地。

对很多外地人而言，如果想要购买这些小银行的高息存款，就不得不专门跑到当地。通常而言，一笔大额存单的起点是20万元，如果以5年期的存款来看，城商行的大额存单和当前市场上的平均利率相比，一笔20万元大额存单每年的利息收入大概能多出3000元，5年累计下来大概1.5万元，如果存款金额越高，利息差额也就越高。所以，在很多人看来，这样的利息差还是值得专门来一趟“特种兵式”存款之旅。

不过，问题的关键在于，小银行虽然提供的利率较高，但是如果将大量资金存到小银行，会不会有安全问题？毕竟，最近几年，我国还是发生过一些银行破产等风险事件，比如包商银行破产，锦州银行和恒丰银行重组，以及村镇银行不能取现等等。

和国有大行相比，我国小银行具有相对较高的经营风险，尤其在当前经济下行周期，部分小银行逆势以高息揽储，其实在很大程度上加剧了自身的经营压力和风险，尤其是在房地产降温的背景下，不排除会有个别银行会出现风险事件。最近美国接连发生银行破产，也显示出银行倒闭并非遥不可及的事情。

那么，对于普通人而言，如果想要在中小银行存钱，怎么样才能既享受高利率，又能有效规避潜在风险呢？

2015年，我国建立了存款保险制度，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。“同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。”

这也就意味着，存款人在同一家银行存款，万一银行破产，50万元的资金是可以得到偿付的，但是超过50万元就不能完全保证，需要按顺序清算。所以，对于普通民众而言，在小银行存款，如果想要保证安全，最好将资金控制在50万元以内。

值得注意的是，50万元的偿付上限，是包括了存款人的本金和利息在内，如果你在银行存了50万元的本金，万一发生了银行破产，能够拿回来的只有本金，利息将无法足额偿付。所以，想要本金和利息都绝对安全，存款本金就需要适当控制，比如你在城商行买一份年化利率4%的5年期存单，如果想要保证5年之后本金和利息都绝对安全，那么本金最好控制在40万元左右，5年之后，本息合计48万元，刚好在50万元的保险上限之内。

当然，即使有存款保险制度兜底，也并不意味着50万以内的资金就绝对安全。对于普通民众而言，在银行购买金融产品，首先要明确购买的是存款还是理财，如果是存款产品，就可以享受存款保险制度的保护，但是，如果购买的是理财，那就在存款保险体系之外，万一发生风险只能自负盈亏。

另外，对普通民众而言，即使在银行购买的是存款产品，如果发生银行无法兑付的情况，也并不意味着保险体系一定会兜底。我国存款保险条例规定了启动偿付的四种情形，分别是“（一）存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；（二）存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；（三）人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；（四）经国务院批准的其他情形。”

如果发生4种情形之一，存款保险基金管理机构应当在情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。从上述4种情形来看，除了最后一种之外，前面三种基本上都是银行处于被接管、清算和破产的情况，也就是说，银行处于无法正常经营的状况。

但是，如果有些银行并没有发生经营危机，没有陷入破产清算或者被接管的境地，只是因为产品争议或者发生诈骗等特殊情况，不能或者不愿意及时兑付客户的资金，在这种情况下，存款保险制度可能就不会启动，除非属于第四种情形——经国务院批准的其他情形。

去年发生的河南村镇银行事件，全国40多万储户无法取现，但是存款保险制度一直没有启动。原因之一在于，有关方面认为储户购买的是理财而不是存款，所以并不适用存款保险制度；更重要的是，几家涉事银行并没有破产倒闭，而是还在正常经营，在这种状况下，也不能激活存款保险制度。

所以，对于将资金转移到小银行的普通民众而言，虽然有存款保险制度的存在，但也要意识到其中爆发风险的可能性所在。