经常有客户问我，现在想买房子、车子或者装修、买车位，但手头钱不够，想贷一部分款，可以贷款购买吗？贷多少合适？

每次为客户规划理财目标的时候，在做贷款之前，我们都要分析客户家庭的财务指标，其中一个最重要的就是家庭资产负债率。

家庭总资产负债率

家庭总资产负债率=家庭总负债/家庭总资产

• 家庭总负债包括，住房贷款，汽车贷款，装修贷款、信用卡负债和朋友借款等。
• 家庭总资产包括，房产现值，车辆现值，金融资产现值和其他投资性资产现值。

家庭总资产负债率的安全线就是在60%以内，家庭总负债/家庭总资产<60%，如果预期贷款后的负债超过60%，建议延迟购买，延迟贷款。等储蓄能力上来之后，再进行购买。

家庭流动性资产负债率

流动资产负债率=流动性负债/流动性资产

• 流动性负债包括，信用卡欠款，短期消费贷款，朋友借款等。

• 流动性资产包含，现金，活期存款，货币基金和银行开放式理财等。

流动性资产负债率的安全线就是在50%以内，流动性负债/流动性资产<50%，如果预期贷款后的负债超过50%，建议停止超前消费，节省边缘开支。等储蓄能力上来之后，再进行购买。

分析完上面两项指标，就开始计算家庭的财务负担率，毕竟贷了款，接下来是要还的，没有充足的偿还能力也是不行的。

财务负担率

财务负担率=年本息支出/年税后收入

我们一般要求，年还款的本息合计不超过年税后收入的40%，年本息支出/年税后收入<40%，一旦超过，会造成偿债压力和生活质量下降。

平均负债利率

平均负债利率=利息支出/总负债

如果目前家庭的综合负债利率超过基准利率的1.2倍，利息支出/总负债<基准利率*1.2，就要考虑停掉利息高的借款，转换成低利率的贷款，降低整体的负债成本。

经过以上的分析计算，我们对自己是否要贷款，需要贷多少钱，就有了一个清晰的认识，这样能保证自己的家庭财务状况，在安全的范围内运行。