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一文读懂银行流水

时间:2020-06-20 10:28:08  来源:  作者:

作者: 银行青年

来源: 银行青年

原标题:银行流水怎么看

银行流水是指银行活期账户(包括活期存折和银行卡)的存取款交易记录。根据账户性质划分不同分为个人流水和对公流水,银行流水是证明个人或者公司收入情况的一种证明材料,是向银行申请贷款所必需的材料。现金流是衡量企业还款能力的核心指标,而银行流水作为现金流的载体,可以帮助其快速了解企业的经营状况,那么如何分析银行流水,银行流水又能帮助贷款机构发现哪些问题呢?让我们来好好讨论一下。

1.怎么看银行流水?

(一)要知道银行流水的构成。不同银行的流水会有些差异,但大体上看,银行流水的结构基本相同,它主要包括:账号、户名、交易日期、对方账号、对方户名、交易类型、交易代码、交易金额、本金交易后的账户余额等。

(二)分析流水真伪。在对流水进行分析之前要确认客户提到的流水是否真实。

第一看纸张,很多银行的流水都有专门的纸张进行打印;

第二看字体,每个银行流水原件的字体都是特殊体,笔画不可能连贯一笔;

第三ATM机存款只能整存争取;

第四看结息点是否正常,大部分银行结息日在3、6、9月的20-22日这几天;

第五看余额是否能连接的上;

第六通过电话查询姓名和账号等重要信息是否完整和准确;

第七看银行公章是否清晰完整。

(三)从他的贷方发生额入手,从贷方发生额可以看出客户现金流入的情况,这是最重要的信息。

1、关注贷方累计发生额,以及每笔发生额对应的会计科目,是否同销售行业直接相关。

2、银行对账单应该结合客户银行存款明细账、销售收入明细账、成本费用明细账以及客户的上下游合同一起做比较,总的来说就是看对账单,一怕账单假,二怕业务不真。因此,看对账单,应当看贷方的流水总额是否超过销售额;看流进流出的金额是否与客户的业务相一致;看户主以及流水金额是否与业务相符;审查时要了解企业的实际情况。

2.银行流水的分析

(一)考察客户的收入来源

确定了流水的真实性后,首先应当考察一下客户收入的真实性,如果客户的流水里面有明显的工资薪金收入那自然很好判定,但如果客户是企业主,就需要费些波折,首先要去把客户家属交易明细全部删除,汇总统计其收入总额,然后询问客户的年营业收入,最后根据他所从事的行业利润率估算客户一年纯收入。

(二)分析银行的对账单

为了防止客户几个账户来回倒,看借贷方是否正常,我们需要对客户的对账单进行分析:

1.看是否存在节假日期间发生对公业务

2.核实一下对账单的贷方发生额,贷方发生额要大于企业当期的销售收入

3.抽查银行对账单的大额往来,看他是否和合同、发票或者收据以及出库单对应

(三)日均余额。

客户账户的日均余额反映了客户的偿债能力,日均余额包括两个部分,第一,根据流水中季度总额和活期利率反推其日均余额,该值越大,说明其备用资金越充分,第二,根据流水中每个季度结息和活期利率反推每个季度的日均余额,按照他的标准差,直观的反应它的波动性,如果他的值越小,说明他的备用资金越稳定。

(四)挖掘他的隐性负债

通过流水中交易额和交易对象,我们可能会发现客户存在一些未反映在征信中的负债,如果客户每个月都有相同数额的进账收入,就要仔细留意,询问客户是否有租金、理财、接待汇款等收入。



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