面对逐年高涨的房价，贷款买房早已成为常态。截至19年年末，已有超2亿个家庭有15万元房贷。在购房者们沉浸于买房的喜悦中时，也很容易忽视一个问题：我真的具备购房贷款条件吗？等交了首付款，想申请房贷却被银行拒绝，进退两难。

银行拒绝贷款的理由

工作和年龄要求

银行规定借款人的年龄通常在18-65周岁，年龄过大或过小都容易被拒。在贷款审批时，也会着重考量借款人所从事的职业，一份稳定的工作能在很大程度上保障借款人的还款能力。

银行流水不达标

借款人的流水情况是银行评估还款能力的重要依据。一般银行会要求借款人近半年每月的银行流水达到房贷和其他负债的2倍以上。如果不达标，银行就会认为借款人还款能力不足，为了安全起见会选择拒贷。

征信记录不符合银行要求

通常，银行要求借款人的征信记录不得出现“连三累六”，即近两年征信上不得出现超过连续3次或累计6次的逾期记录。此外，大部分银行还要求借款人近6个月的审批类查询不能超过4次。如果借款人的征信记录不符合银行的要求，就会被拒批房贷申请。

借款人名下负债过高

收入减去负债和生活基本开销才算借款人的偿还能力。负债过高，在银行看来很容易出现逾期风险。不同银行对借款人的负债要求也不一样，有的要求总负债率小于50%，有的放宽至70%，还有银行对还有银行对当前贷款笔数、网贷和信用卡另做要求。

如果房屋抵押贷款已经被拒，又该怎么补救呢？

每个借款人的情况不同，贷款的种类也不同，被银行拒绝后采取的补救方法自然也不尽相同。首先搞清楚借款被拒的原因是什么，才好“对症下药”。

☆流水问题

对于已婚人士，如果一方的流水不符合要求，可以通过增加配偶的流水或借款人名下其他银行的流水作为凭据。向银行卡中一次性存入一定金额的钱外加提供收入证明；或者向银行提供其他大额财产证明，如其他房产、汽车、基金、保单票据等，也可以证明还款能力。

☆征信问题

遇到这种情况，借款人可以选择征信记录好的家人共同借贷，征信符合条件的家人当主借款人。另外，如果逾期金额较少、逾期时间不长的话，也可以尝试通过银行开具“非恶意逾期证明”。有不良记录一定要尽早解决，切忌因小失大。

☆负债过高

解决负债过高最直接有效的解决办法就是提前把名下的贷款、信用卡等结清一部分，让名下负债降低至银行规定的范围内。减少贷款成数、提高首付比例也可以解决负债过高的问题。

关于申请贷款时常踏入的一些误区，咖姐在这里也要给大家辟谣一下。

社保、公积金没用？

对于银行来说，不是只有工资才能证明还贷能力，稳定的社保和公积金对风险评估来说也是非常有用的。社保和公积金缴存的时间越长，贷款审批通过的可能性也越大。

收入证明越详细越好？

收入证明的信息在精不在多，重点突出个人重要信息和可以证明还款能力的信息即可。如姓名、公司地址、职务、工资单、工龄和单位负责人等，如有股权分红等信息也可酌情写入，“含金量”越高的信息越能给综合还款能力加分。

自由职业者不能贷款？

自由职业者不能提供收入证明，并不意味着就无法贷款，只是相对有稳定工作的人群而言，自由职业者贷款的审批难度较大。如果是自己创业，可以出示营业执照、税务登记证等，同样可以向银行证明还款实力，帮助通过贷款评估。