《支付宝好医保长期医疗险的落败，揭开百万医疗险未解之谜》

先来讲支付宝好医保长期医疗险为什么败落。前几天复星联合健康上市了一款【优越保】百万医疗险，对标的是好医保住院医疗险，打破了一年期百万医疗险的底价。这是目前整个市场上唯一一个可以全面碾压好医保的产品了，详细测评已经写过了。

再过几天，又是复星联合健康保险公司，又要上一款保证续保6年的百万医疗保险：【超越保2020】。下面先看看复星联合是如何碾压支付宝好医保长期医疗险的。

一、对比好医保长期医疗险

《支付宝好医保长期医疗险的落败，揭开百万医疗险未解之谜》

二、产品特点

1、合同约定保证续保6年。与支付宝好医保长期医疗险一致

2、免赔额递减。如果没有发生理赔，第二年免赔额减1000元，累计最高可减

少5000元免赔额。

3、比好医保长期医疗险新增了三个儿童加油包。【少儿接种意外津贴】每天200元，最高赔30天；【少儿一般意外住院津贴】每天200元，最高赔30天，【少儿特定重疾津贴】，18种儿童特定重疾，最高给付1.5万。

4、保费打破百万医疗险行业天花板。在保障责任更好的情况下，又比支付宝好医保长期医疗险更便宜。

三、与其他热门产品对比

《支付宝好医保长期医疗险的落败，揭开百万医疗险未解之谜》

四、唯一争议点

超越保2020很显然是全面碾压了支付宝好医保长期医疗险，但还有一个争议点，有人会觉得这两个产品的免赔额规则不一样。好医保长期医疗险是6年共享1万免赔额，而超越保2020是每年递减1000元免赔额，最高减到5000元。

这两个百万医疗险的免赔额的逻辑，下面来举例看看：

1、老李第五年没有住院，第六年住院，总自费3万元。如果买的是支付宝好医保长期医疗险，可报销2万元。如果买的是超越保2020，前五年已经减免了5000元的免赔额，可报销2.5万元。

2、老李第一年住院花2000元，不报销。第三年住院花8000元，也不报销。第六年住院花3万元，如果买的是支付宝好医保长期医疗险，可报销3万元。

优选保点评：

一种是6年必然自费1万元，另一种是有机会少自费5000元。你觉得哪个更好？

五、市场未解之谜

现在才到本文的重点，百万医疗险的市场很奇怪，自从支付宝好医保上市以来，其他百万医疗险都无法与其竞争。中途闪现过几款略微便宜一点点的百万医疗险，但都已经快速停售了。有人以为好医保的费率已经到行业大限了，完全没有利润可言，所以无人敢与其竞争。其实这个逻辑是大错特错，我的个人理解是这样的：

1、好医保的毛利润在50%左右

这个解释可能比较矛盾，为什么如此大的利润，别的保险公司都不来分一杯羹？这中间有很多因素：一是大部分保险公司觉醒晚了，以为卖保险还是需要靠代理人。二是寿险公司看不上医疗保险的保费，比如老五家保险公司，每年开门红光是靠年金险就能收你百万医疗险几十年的保费进来，何必要去买医疗险呢？三是财险公司无法开发保证续保类的产品，最典型的就是众安，看着支付宝好医保长期医疗险流口水，却一点办法都没有。

2、只有健康险公司才会在这个领域竞争

市场衍变至今的状况，是有很多复杂因素的。首先是寿险公司不屑于在医疗险竞争，其次是财险公司趋于规则限制又无法竞争。那么只剩下健康险公司了，健康险公司也是因为被规则所限制，一是因为健康险公司无法销售人寿保险（年金险就是属于人寿保险范围），这一点无法与寿险公司比。二是健康险公司可以设计长期健康险，这一点比财险公司又有优势。

3、我国目前只有7家健康险公司

我们一家一家来捋。目前的7家健康险公司分别是：平安健康、人保健康、和谐健康、复星联合健康、昆仑健康、瑞华健康、太保安联健康。下面一个一个来分析，看究竟是什么原因没有跟好医保竞争。

平安健康：大家都明白，平安人寿的代理人独步天下、宇宙第一。在这种集团压力下，平安健康不大可能出现特别便宜的产品，因为不能影响代理人的经营。这里简单理解一下就可以了，因为好产品都是【去中介化】的，所以一旦平安健康的百万医疗险全行业无敌后，只能迎来平安的无数代理人失业。

和谐健康：属于是前安邦集团旗下子公司，长期以来一直在银行保险渠道销售“理财类”保险产品。近3年又面临了集团被接管，所以也没有精力与好医保竞争。

昆仑健康、瑞华健康：这两家一起点评吧，看了健康和瑞华健康都属于成立不久的小公司，昆仑成立时间较早点，但是股东频繁更换，也影响了较大的发展进度，也类同与和谐健康，昆仑健康主要部分也来自于银行保险的“理财类”产品。现在这两家公司大范围卖医疗保险还不是时候，因为医疗保险对公司的后援支持有很强的要求。医疗险理赔会是一个大规模事件，保险公司需要有足够的理赔审核人员来应对。所以，这两家暂时还不具备挑战好医保的实力。

太保安联健康：这是最神秘的一家健康险公司，绝大多数人都没有听说过，我也从来没见过他们的产品。简单点来讲，这家公司还没想好要干什么，据说每年到年底都还不知道今年的目标是什么，产品销售上都是依靠太保的代理人，所以跟平安健康的处境类同，很难会有好产品出现。

复星联合健康：这家公司其实比昆仑健康成立时间晚几年，但复星集团的强大实力加上对健康领域的精准定位，复星联合成为了发展速度最快的健康险公司，在重疾险、医疗保险领域上频繁出现爆款产品。比如妈咪保贝、康乐一生、倍吉星、达尔文1号等，这些都成为了长期健康险的破冰产品，还有乐健一生中端医疗险，到现在都属于爆款。已销售出的健康险产品已达到了较高的量级。因此，目前公司核保核赔人员数量也比较充足，最有可能挑战好医保的只有复星联合健康了。

人保健康：这家公司属于是人保财险集团旗下的子公司，财险公司没有代理人，也不卖健康险，所以人保健康没有什么历史包袱，又只能靠百万医疗险来取得快速大规模增长。支付宝与人保健康合作可以说是最佳组合，不二之选。但遗憾的是，竞争对手复星联合发展速度实在太快，未来支付宝好医保长期医疗险有可能会变成复星联合承保。

4、人保健康与复星联合健康的最大区别

简单点来理解，人保健康是一个老牌国企，而复星联合健康是一个创业型公司。国企一般都是朝九晚五，拿着固定工资干着自己一亩三分地，创业型公司996属于是常态化，一个人干五个人的活，拿三个人的收入。因此，好医保就算毛利润达到70%，人保健康也不一定有多少净利润。降价到现在的地步，好医保也许已经穷途末路了，而复星联合还游刃有余，收放自如。只要他们愿意，现在的百万医疗险还能再降价30%

支付宝好医保长期医疗险的落败，揭开百万医疗险未解之谜

写在最后：

复星联合还有两个产品即将上市，一个是保证续保20年的百万医疗险，简单讲几句，承保50岁内人群，也就是最多只能保证续保到70岁，目前这款产品依然处于审核当中。还有一款产品我觉得更厉害：【星医家】，视频问诊、线上开药、送药上门，即将改变就医方式的保险产品。

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