不少借款的朋友都遇见过这样的问题：申请贷款的时候，明明自己是有额度的，但就是下不了款？
就拿房贷来说，据统计有80%的人在买房的时候，都会首先考虑贷款买房。
但就是有很多借款人，空有贷款额度，贷款申请依旧被拒。
这里，小二就要特别强调一下：贷款中心在批贷的时候，会重点评估贷款人的负债情况。
在贷款申请中，如果负债率太高，被拒的可能性就非常高。
难道，负债率高就意味着「无法贷款」吗？
No！No！No！
接下来，小二就和大家谈谈如何评估负债率？负债率比较高，又如何才能顺利拿到贷款？
01
如何评估负债率？
银行和金融机构对于用户申请信用卡贷款、房贷、车贷都很严格，尤其是信贷最重要看的是审核负债率。
个人负债率=负债总额/收入总额*100%
从一般的角度出发，个人资产负债率最好不要超过70%，对于贷款而言70%是一个分界线，遇到风控严格的，100%概率会被拒绝！
02
负债率高，如何顺利拿到贷款？
有些人查过征信报告都见过，征信报告上面清楚的记录了你的每一笔负债，包括你最近一个月之内的还款以及贷款信息。
征信上贷款本身已经是事实了，那么可以在你信用卡的负债部分下点功夫：
1、单张信用卡负债过高可申请分期
这里小二举个例子：
假如你近期有张信用卡刚办理了10万块的消费，那么征信上记录的就是你这张卡负债10万块钱，但是这个时候办理该笔账单的分期，比如分成36期来还，那么你负债的10万就被36个月平摊下来。
征信显示就会变成，每月应还的本金+利息，而不是负债10万了，可以说间接就能降低负债率了。
分期费用不算少，酌情分期。
2、注销不常用的信用卡
基本每个人手上都不只一张信用卡，甚至有的人各大银行都会那么一张，但总有几张是不常用的，那么你这张卡的交易记录都会显示在你个人负债那一栏上。
一个人假如拥有的卡太多也会让银行认为你负债率过高，当你需要贷款时，建议先去银行注销不常用的卡。
3、将现有的双币或多币种卡更换成单币种卡
有些人手上会持有多币种卡，在疫情当前，出国消费和海淘次数减少，就可以考虑将此卡换成单币种卡。
因为多币种卡会在你的征信报告上显示多个账户，同理上面一条，这样就能有效地在报告上减少自己拥有的账户数量，降低负债率。
4、降低负债率最有效的方法--提前还款
之前我们提过一件事，征信报告上会显示最近一个月的还款记录，所以当你负债率过高时，可以通过将这个月的账单提前还清，来把你的个人“负债”下降。
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实在急用钱，又到处借不到，怎么办？
方式一：申请门槛较低的贷款产品
现在有不少贷款产品只需要填写身份证、银行卡、手机号信息就可以下款，所以可以试试这类的贷款产品。
有的利息相对较高，慎重考量。
所以，借款人在借款前还是评估一下贷款成本是否划算。
方式二：申请抵押贷款
还可以申请抵押贷款，比如房产抵押、汽车抵押等，不过在你将名下财产作为抵押物之前，一定要根据实际情况看自己能否按时还款。
否则一旦还不上，不仅会产生罚息，被列入央行征信系统，而且抵押物也会被银行拍卖。
另外，专业的事情还需要专业的人来做，做贷款自然也是有专业的信贷经理，假如你有需求，不妨先咨询一下。
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