花呗、借呗、白条充斥着现代人的生活，看似免费消费，背后则是被高额利息所收割。

买保险也是一样，许多保险号称 “交 3 年，养老一辈子”，真实的收益却低得可怜。

今天，我们给大家介绍一个 “神器” — — IRR，有了它，无论是分期购物还是做投资，都能立刻知道划不划算。

一、IRR，揭秘收益套路的利器！

IRR 是衡量收益率的指标，它是在考虑了 “货币时间价值” 的情况下，计算出的真实收益。

这里简单给大家科普下货币的时间价值：

比如同样是一块钱，放在 20 年前能买碗面，现在连个肉包子都买不到，总之钱越来越不值钱。

IRR 既然代表实际收益率，那是不是数值越大越好呢，这里要分两种情况来看：

• 如果你拿去投资：IRR 可以理解为投资收益率，这个肯定是越高越好。
• 如果你拿去贷款：IRR 就是我们的贷款利率，利率越低，所付的利息就越少，对我们就越划算。

IRR 的计算原理十分复杂，普通人没有必要了解，大家只需要知道如何使用这个工具就好。

二、IRR，这样算很简单

这里需要借助大家常用的 Excel 软件，它能帮我们轻松计算 IRR 。

我们通过一个案例，来看看是如何操作的：

假设老李在 30 岁时给自己买了一份年金险，连续 5 年，每年交 1 万元。在 40 岁时能一次性领 6 万。

在 excel 中，只需简单几步，就能快速算出 IRR：

详细操作步骤如下：

• 步骤 ①：打开 excel，先列出 2 列，包含 年龄、现金流 。
• 步骤 ②：输入当年发生的现金流，支出为负值，收入为正值，没有发生资金流动的地方，全部填 0。
• 步骤 ③：输入 IRR 公式 “= irr”，按回车键，框选 现金流，再按回车键，就能算出 IRR。

经过计算得出，这款年金险的实际收益率只有 2.3%，相对偏低了些。目前市面上收益较高的年金险，能达到 3% - 4% 左右。

除了用来计算保险的收益，IRR 还有很多实用的场景。

三、IRR，可以这样用

下面我们通过两个案例，来看下 IRR 的实际应用：

案例 1：基金定投

很多上班族都有理财的需求，基金定投或许是最适合大多数人的方式了。

如何计算自己的投资收益呢？这里简单给大家举个例子：

小李每个月工资到手后，都会拿出 2000 元买基金，定投了整整一年后，账户一共有 2.8 万元。

通过 IRR 计算，就能知道这笔投资的收益率有多少：

平均每个月收益是 2.35%，折算成年利率就是 32.14%，这个收益其实已经非常好了。

案例 2：分期购物

现在分期购物十分常见，淘宝、京东都有这种服务。

几千块的东西，只要每月还一点钱就能拥有，实际上利率高得吓人。

今年双十一，小张网购了一款手机，总额 5499 元，结账时他选择分期付款：

看上去只是多付了 126.47 元的手续费，但天上不会凭空掉馅饼，我们用 IRR 来算一下。

（注意：分期后到首次还款日一般在 1 个月左右，不同时间间隔对实际利率会有影响）

算出来的月利率是 1.15%，也就是年化 14.64%，这个利率还是很高的。

分期看起来是自己占了便宜，事实上，等于自己借了一笔高息贷款。

学会如何正确计算 IRR，无论是投资还是贷款，都能让我们少踩坑。

大家可以根据自身实际的情况，亲自动手算一下。

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四、写在最后

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。

为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！

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