400万，能在大城市活一辈子吗？

这是知乎上的一道脑洞题。

多数人的第一反应是“足够了吧我都没见过这么多钱”，但冷静一下就能发现，应该不够。

在大城市，房子和四脚吞金兽就不要想了，每样都透支这400万。

我们假设这是一位有房的独身主义者，或者勉强是个丁克家庭。除此以外的情况，建议到云南找个阳光明媚的小镇或着马上放弃躺平的梦想。

即使这样，钱也未必够花。

毕竟是一辈子，假如40岁得此巨款，至少要到80岁吧，40年400万，平均到每年才10万。

单看吃穿用度，保持40岁的开销，以上海为例，每个月至少要5000元吧。

两个人的话差不多得8000元上下。

年轻时还可以，老了怎么办呢？尤其是60岁以后，医疗和养老的压力会越来越大。

再考虑到通货膨胀，这点钱就肯定不够了。

不过换个角度想，钱不是死的，可以拿去投资理财啊，正好见证一下复利的威力。

所以，这道脑洞题有点意思，我决定尝试一下。

首先要PASS掉权益类资产，不是100%安全，总不能躺平的过程中本金没了。

我决定只用两种工具：银行存款和保险，一水的固收类产品。

然后，我们以60岁为分界点，把400万分成两部分：240万用于60岁前，160万用于60岁以后。

01

60岁以前：240万

不用上班了，想想都开心。

当下40岁，到60岁还有20年，我们要解决三个问题：舒服的生活、医疗风险和通货膨胀。

舒服的生活，我们按每个月8000元准备，省的钱算赚到了；医疗风险可以用百万医疗险和意外险规避，每年成本不到1000元。

先留出50万，存到余额宝里，当下年化利率1.95%，聊胜于无，足够最近5年的生活。

剩下的190万放到银行5年期大额存单里，多找几家银行，利率有可能拿到4.5%，至少4%。

按4%算，每年利息是7.6万，五年后190万变成228万。

按这个套路准备下一个五年计划，不过肯定面临利率下行的问题，要适当考虑加入国债产品。

因为没有KPI压力和职场PUA，不用熬夜和挤地铁，心情愉悦，这20年的医疗支出应该不多，钱足够花了。

这20年间还有个重要保障是社保，养老要缴满15年退休后才能享用，医保各地不同，上海也是缴满15年才能终身享用，可以申请灵活就业者的社保政策，把时间凑满。

因为我们有自己的养老准备，所以别太在意社保养老金，不用投入太多。

02

60岁以后：160万

这笔钱在40岁那年投了两款保险。

一笔100万，投资商业养老金，以当下的百岁人生福享版为例：

60岁开始，每年领取11.6万，折算到每个月是9724元，加上社保养老金，一个月1万元差不多。

虽有货币贬值，但也够体面舒适的生活了。

这笔年金活多久领多久，到时只管把身体照顾好，没有后顾之忧。

中途可以退出，退出后还能给笔返还金（现金价值）。

生活费够了，还要考虑医疗、旅游等问题，这就是第二份保险的作用。

第二笔钱60万，投一份增额终身寿险，以颐悦无忧为例：

60岁时，这笔钱变成了118万，这时候用钱的话可以部分取出（减保）；如果不缺钱就继续留着增值，到70岁时167万，80岁时是235万。

足够大病医疗和失能护理金了吧。

颐悦无忧是款挂着护理险外衣的增额寿险，支持减保，既能自用也能兼顾传承，但咱们人设的前提是“独身主义者或丁克家庭”，这笔钱还是在见上帝和佛祖前先花光为妙。

60岁后的医疗保障主要靠社保和意外险，争取能有保障续保20年的百万医疗险护体，不行就换惠民保。

但这是按当下的保险情况做的方案，20年以后谁知道呢，也许更好，也许更差。

不过，百岁人生和颐悦无忧的收益是能保证的，毕竟写在合同里，这也是它们在60岁以后的作用：

长期保证利率，对抗通货膨胀和利率下行的风险。

03

盘点一下

这个思路全部采用的是固收投资，没做权益类资产配置，也没考虑房产。

没考虑家人，尤其是四脚吞金兽，如果丁克家庭，我觉得省一省也够。

有基于医疗的风险保障，但没考虑失能类保障，毕竟有几百万在那存着。

60岁以前的医疗花费不多，也有保险兜着，尽量还是多攒钱；60岁以后涉及到医疗、养老的成本很多，再加上通胀，要多留点钱。

现实中是否存在这种可能，我不清楚，毕竟人生无法预测。不过，这套方案可以展示一下固收类产品的复利威力。

脑洞嘛，开心最重要。