转自：北京商报
随着人口老龄化的加剧，养老问题也逐渐成为社会关注的焦点，近期社交平台上的一些话题更是时常引起大众的养老焦虑。
上海夫妻用300万元提前退休令人羡慕，30岁硕士辞职存100万元到云南养老引发够不够的讨论。当我们翻查微博、B站、小红书时，可以发现，不同群体对养老有不同的看法。
不过，在某养老云论坛上，一位专家的发言却被网友无情回怼。近日，中国养老金融50人论坛秘书长董克用表示，个人养老金在缴费阶段只进不出，是积累型养老金，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，通俗而言就是“利滚利”，所以越早参加越好。
董克用举了个形象的例子：“每天节省一杯咖啡钱，提前为养老做好准备。比如以前每天喝两杯咖啡花了60元，现在每天少喝一杯，就节省30元，一天30元，一个月就900元。”
呼吁年轻人提前规划养老是专家的初衷，但广大网友并不买账，“何不食肉糜”“脱离群众”“不接地气”……批评声一个接一个。
虽然“一天省30元咖啡”引起了较大的争议，但不可否认的是，提前规划养老确实是年轻人需要考虑的事情。北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云指出，从理论上来说，个人养老金的准备确实是越早越好，毕竟养老资金的筹集就是积少成多。
以每天存30元为例简单计算，一个月存900元，一年是1.08万元，30年就超过了32万元，如果再加上投资收益，确实是一笔不小的财富。
不过，具体到个人而言，每个人的情况各不相同，也并不是所有人都能每天节约出30元。对于高收入群体来说，30元或许只是一杯咖啡；但是对于多数普通人来说，可能连一天的饭钱都达不到。杨泽云也表示，从理论上来说，当然是养老的钱越多越好。但实际上，一方面，养老金受制于个人的收入能力；另一方面，在个人收入一定的前提下，养老收入与个人当前的消费和支出存在着此消彼长的关系。如果过多的资金用于未来的养老生活，当前的生活也会受到影响。
或许存够300万元很难，能每天都喝一杯30元咖啡的人少之又少。但退休后要有多少钱才能体面养老是很多人关心的。
对于这个问题，杨泽云告诉北京商报记者，根据世界银行组织的建议，养老金的替代率最好在70%以上，即退休后的月收入与退休前的月工资之比不低于70%。而如果替代率低于55%，则生活水平会有较大下降。但根据现有文献，我国城镇职工基本养老保险的替代率在2000年之前为70%以上，但在2009年后下降到50%以下，在此背景下，个人的养老责任更多需要依靠自己了。
事实上，“多少钱才能体面养老”这个问题，不同的人有不同的养老需求，答案也是因人而异的，并没有统一的标准。但毫无疑问，越早进行养老规划才会越轻松。
想要未雨绸缪，年轻人该如何规划养老？精算云笔记主笔、中国精算师Kenny在接受北京商报记者采访时表示，如果手头条件允许，且月税前收入在1.2万元以上，比较推荐入手个人养老金产品。关于投入份额，Kenny认为，更多是适当储蓄、量力而为，目前个人养老金产品均支持灵活交费，后续有交费压力时可以选择缓交或者不交，当然也要注意目前的每年封顶上限是1.2万元。
杨泽云则认为，对于工薪阶层，建议收入的一定比例为自己的养老做准备，比如将工资的10%通过投保养老保险或者参加定投基金等方式为养老做准备。前提是在做好当前的消费、额外消费准备以及保险保障等整体资金规划之后，仍有剩余资金。
谈及养老规划，如何投资是绕不开的话题。毕竟，如果选择了不合适的投资方案，可能连本金都会亏损，更不用提收益了。杨泽云介绍，常见的养老规划产品有银行定期长期储蓄、基金定投、银行理财以及养老保险等金融产品。
实际上，就个人养老金而言，可投资的产品也是银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金这四大类金融产品，由于产品风险各不相同，可根据自身经济条件和风险承受能力选择合适的产品组合。
如果横向对比来看，与银行储蓄和理财产品相比，商业养老保险产品兼具保障与储蓄功能。对此，杨泽云表示，从收益和风险角度而言，有些养老保险通过投资账户可以参与到证券市场而获得市场风险收益，同时还可以有保底收益。可以满足部分人既想获得一定的收益又想获得保底收益的需求。不过，需要注意的是，无论哪种产品，都不可能既获得高收益，又没有任何风险。
北京商报记者 陈婷婷 胡永新 李秀梅
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